Tengo 70 años, tengo $1.5 millones en un 401(k) y acabo de comenzar a recibir Seguro Social. ¿Es demasiado tarde para una conversión Roth?
Existe un beneficio al ahorrar para la jubilación en un 401(k) tradicional durante sus años laborales. Debido a que obtiene una reducción de impuestos sobre sus contribuciones y las ganancias de las inversiones tienen impuestos diferidos, tiene una excelente oportunidad de generar riqueza para la jubilación.
Si tienes 70 años y un 401(k) de $1,5 millones, estás en una excelente situación financiera. Por un lado, 1,5 millones de dólares están muy por encima del saldo medio del plan de jubilación de 200.000 dólares entre los estadounidenses de 65 a 74 años en 2022. de acuerdo a la Reserva Federal.
Y si recién comenzó a recibir el Seguro Social a los 70 años, significa que está recibiendo un beneficio mensual más alto porque retrasó su reclamo más de tres años después de su plena edad de jubilación.
Si descubre que su estilo de vida es cómodo y depende únicamente del Seguro Social para obtener ingresos, es posible que no necesite recurrir a su 401(k) todos los años durante la jubilación. Desafortunadamente, sin embargo, una vez que cumpla 73 años, tendrá que pagar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) y tendrá que retirar algunos de sus ahorros para la jubilación. Esos pagos pueden crear un dolor de cabeza fiscal, pero existe una posible solución: trasladar todo o parte del saldo de un 401(k) tradicional a un Roth 401(k).
Se llama conversión Roth y la buena noticia es que no es demasiado tarde para hacerlo a los 70 años. Pero deberá considerar las implicaciones fiscales de tomar esta ruta.
El IRS ofrece exenciones fiscales sobre las contribuciones a los planes de jubilación tradicionales porque quiere ayudar a los trabajadores construir un nido de ahorros seguro para sus años mayores. Sin embargo, el IRS no quiere que los planes 401(k) e IRA tradicionales se conviertan en herramientas que los ricos utilizan para transferir activos a sus herederos, mientras disfrutan de exenciones fiscales en el camino. Por eso el IRS impone RMD.
El monto de su RMD cada año dependerá de su saldo de ahorros y su esperanza de vida. Pero debes saber que los RMD cuentan como ingresos imponibles. Entonces, si no necesita el dinero, los RMD pueden ser una gran molestia.
Sin embargo, deshacerse de sus RMD tampoco es un buen plan. tu puedes ser penalizado con un impuesto especial del 25% (aunque si corrige ese error y toma su RMD dentro de dos años, esa multa se reduce al 10%).
Lo bueno de los Roth 401(k) es que no imponen RMD a alguien que solo alcanzará los 73 años. después de 2024. Entonces, si convierte su 401 (k) tradicional a un Roth, puede dejar de tomar RMD si no quiere preocuparse por pagar impuestos sobre esas distribuciones todos los años a partir de los 73 años.