Tengo 65 años, $1 millón en un plan 401(k) y un beneficio de Seguro Social de $2,500. ¿Puedo jubilarme?
¿Tienes suficiente dinero para jubilarte?
Hay muchas formas diferentes de ver esto, pero la más común es desglosarlo de manera simple: entrada de dinero versus salida de dinero. ¿Cuántos ingresos puede generar con su planificación de jubilación y cuánto tendrá que gastar?
Aquí, digamos que tiene $1 millón en un 401(k) o IRA, y espera recibir $2,500 por mes en pagos de Seguridad Social, una cifra justo en el rango medio de posibles beneficios. ¿Puedes jubilarte a los 65 años?
Bueno, ciertamente depende de tu nivel de vida. Pero para la mayoría de la gente la respuesta es sí. Esto debería ser suficiente para generar unos ingresos cómodos en la mayor parte del país. He aquí cómo pensar en ello. (Y si necesita ayuda para planificar su propia jubilación, considere contactar con un asesor financiero.)
Calcular las necesidades de ingresos durante la jubilación
El primer aspecto aquí son los ingresos. ¿Cuánto dinero puede esperar de sus ahorros combinados y del Seguro Social? Dado que ya tenemos una idea de los ingresos del Seguro Social, ¿cuánto dinero generará $1 millón en una cuenta antes de impuestos?
La respuesta exacta depende de cómo administre su dinero durante la jubilación. Para entender esto, veamos cuatro posibles opciones de inversión: efectivo, bonos, acciones y anualidades.
Pero primero debemos considerar la importante cuestión del riesgo de longevidad.
Riesgo de longevidad
Como La colina Como se señaló recientemente, la mayoría de las personas subestiman cuánto tiempo vivirán y, por lo tanto, cuánto durará su jubilación. De hecho, la mayoría de la gente espera que el estadounidense promedio viva entre 75 y 80 años, cuya esperanza de vida es en realidad 82 para un hombre y 85 para una mujer.
La conclusión es que desea asegurarse de que su dinero dure al menos mientras viva, y la mayoría de las personas tienden a subestimar ese número. Entonces, si se jubila a los 65 años, planifique una jubilación que dure al menos 30 años. Preferiblemente más tiempo, si puedes. Después de todo, quieres que tu cumpleaños número 100 sea una buena noticia.
Consideraciones de cartera
También desea considerar los vehículos de ahorro e inversión en los que se encuentra su cartera, ya que afectarán su tasa de rendimiento y, por lo tanto, sus ingresos durante la jubilación. Habla con un asesor financiero para crear una cartera que se adapte a sus necesidades específicas.
Dinero en efectivo: Mantener su dinero en efectivo significa mantenerlo íntegramente en cuentas de depósito o productos en situación similar, como un cuenta de ahorros o un certificado de deposito. Hay muchos problemas aquí, pero el mayor es que incluso con la tasa de referencia de la Reserva Federal del 2%, estas cuentas generalmente tienen un desempeño inferior a la inflación. Esto significa que perderá poder adquisitivo con el tiempo.
Con efectivo, y suponiendo una jubilación de 30 años, puede esperar retirar aproximadamente $2,700 por mes. ($1 millón / 30 años = $33,333 / 12 meses = $2,777) Con sus $2,500 en Seguro Social, esto le daría alrededor de $5,200 por mes para vivir. Se trata de un ingreso razonablemente cómodo en la mayor parte del país, aunque también tendría una fecha límite difícil. A partir de los 96 años, tendrás que vivir únicamente del Seguro Social.
Cautiverio: Los bonos suelen ser la opción preferida de los jubilados. Generan una tasa de rendimiento modesta y son lo más seguros que se pueden obtener sin una cuenta de depósito. También generan rendimientos basados en intereses, lo que significa que con una inversión suficiente en bonos se puede vivir únicamente del rendimiento sin tener que recurrir a su capital. Si bien esto generará una tasa impositiva más alta que la venta de activos para obtener ganancias de capital, también proporciona una importante medida de seguridad. Si puede vivir del rendimiento de sus bonos, puede mantener esta cuenta indefinidamente.
Al tipo actual del Tesoro del 4,3%, una cartera de 1 millón de dólares generaría alrededor de 43.000 dólares al año, o aproximadamente $3,500 por mes. Con sus pagos de Seguridad Social, eso generaría alrededor de $6,000, nuevamente suficiente para vivir cómodamente en la mayoría de los lugares. Podría complementarlo recurriendo al capital, calculando una tasa constante de retiro y necesitaría contabilizar la compra de nuevos activos a medida que sus bonos vencieran, pero por lo demás, esta es una fuente de ingresos en gran medida aislada del riesgo de longevidad.
Cepo: El S&P 500 tiene una rentabilidad histórica de alrededor del 10% anual. Entonces, para alguien que posee 1 millón de dólares en activos, un fondo indexado simple arrojaría teóricamente unos 100.000 dólares al año en rendimientos. Sobre el papel, esto significa que podría generar $100.000 por año, o $8.300 por mes antes de impuestos, sin tener que recurrir al capital. Con sus $2,500 en Seguro Social esto sería una cantidad muy generosa. $10,800 por mesaunque los impuestos pueden afectar sus resultados.
El problema es la volatilidad. Esa tasa de rendimiento del 10% es un promedio. Algunos años al mercado le va mucho mejor, otros mucho peor. Algunos años se necesitan pérdidas activas. Necesitaría tener la flexibilidad financiera para realizar pocos retiros, o incluso ningún retiro, durante los años bajos o, de lo contrario, el riesgo de secuencia paralizaría su cartera. Pocos jubilados pueden hacer esto, lo que hace que las acciones sean una mala elección para la mayoría de las personas mientras están jubiladas.
Anualidades: “Si un jubilado quisiera el ingreso garantizado más alto posible”, Mark R. Hayes, CFP®, fundador de Asesoramiento sobre patrimonio infinitivo dijo a SmartAsset, “podría simplemente transferir sus ahorros a una compañía de seguros a cambio de una SPIA, o anualidad inmediata de prima única. Este tipo de cuenta actúa como una pensión tradicional en la que los ingresos se pagarán hasta el fallecimiento del jubilado, aunque uno de los principales inconvenientes es que el jubilado pierde cualquier control sobre sus ahorros”.
Las anualidades pueden ser sorprendentemente lucrativas y, al igual que los bonos, eliminan eficazmente el riesgo de longevidad. Como Bryan M. Kuderna, CFP®autor de ¿Qué debo hacer con mi dinero?calcula, una anualidad de $1 millón comprada a los 65 años podría generarle $75,000 al año, o $6,250 por mes. Con sus pagos del Seguro Social, esto ascendería a $8,750.
Es importante comprender que se trata de hipótesis. Aparte de la opción de anualidad, es raro (y desaconsejable) mantener todo su dinero en un solo activo. El punto es simplemente ilustrar qué tipo de ingreso mensual es capaz de generar un millón de dólares.
Calcular sus necesidades de gastos para la jubilación
La pregunta es qué significa “cómodo”, porque la segunda parte es el lado del gasto. ¿Cuánto dinero necesitará durante la jubilación? Hacer este presupuesto es fundamental porque necesita saber si sus ahorros pueden satisfacer sus necesidades y si su estilo de vida se puede adaptar a sus ahorros.
“Antes de jubilarse, animamos a los clientes a que analicen honestamente sus gastos”, continuó Kuderna. “No reduzca sus gastos proyectados, el estilo de vida no se vuelve menos costoso mágicamente después de cierta edad. Es fundamental mantener un presupuesto de gastos fijos con un colchón misceláneo adicional. Como les digo a menudo a mis clientes, en la jubilación todos los días son sábados, por lo que los gastos varios pueden ser mayores de lo esperado”.
Este último es un riesgo particular.
Muchas personas planifican su jubilación asumiendo que sus costos de vida simplemente disminuirán. Imaginan una vida más modesta, con menos necesidades financieras. Hasta cierto punto eso es cierto. Es poco probable que tenga que pagar por el cuidado de los niños o la universidad, por ejemplo, y ya no necesita presupuestar las contribuciones mensuales a sus cuentas de jubilación (aunque eso debería reemplazarse por un presupuesto de ahorro mensual).
Pero no haga suposiciones poco realistas. Querrás disfrutar de tu vida, no quedarte indefinidamente atado a un duro presupuesto que elaboraste a los 47 años. Entre otros costos, mira honestamente:
Un asesor financiero puede ayudarle a planificar su jubilación y alcanzar sus objetivos financieros. Coincide con un asesor hoy.
Línea de fondo
Al igual que en cualquier buen presupuesto, deberá sopesar su cartera y su potencial de ingresos con sus necesidades y deseos, y crear una cómoda reserva para lo inesperado. Tiene $1 millón en una IRA y $2,500 en beneficios del Seguro Social. Para algunas personas, eso es suficiente dinero para jubilarse, pero asegúrese de planificar cuáles serán sus necesidades y cómo se ajustará a su presupuesto.
Consejos de inversión IRA
Construir una IRA de $1 millón es todo un logro. Y el primer paso es entender… ¿Qué diablos es una IRA en primer lugar?
Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de jubilación integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada de presentación gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, empieza ahora.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.
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