Tengo 59 años. ¿Cómo puedo asegurarme de que mi IRA de $1,3 millones dure el resto de mi vida?

Administrar adecuadamente su dinero durante la jubilación es fundamental para garantizar que le dure tanto tiempo.

Por ejemplo, imagina que tienes $1,3 millones en un 401(k) antes de los 60 años. Si bien se trata de una cantidad considerable, un Retiro del 4% Esta tasa sólo generaría 52.000 dólares al año. También correría el riesgo de quedarse sin dinero al cumplir los 90 años.

Entonces, ¿qué puede hacer alguien que piensa jubilarse en unos años para asegurarse de que una cartera de este tamaño le dure el resto de su vida? Si bien algunas personas disfrutan del desafío de responder a esta pregunta por sí mismas, muchas se beneficiarían de trabajar con un asesor financiero que pueda crearles un plan de ingresos de jubilación personalizado en función de sus activos y necesidades de gasto.

¿Qué es el riesgo de longevidad?

Esta pregunta plantea un problema llamado “riesgo de longevidad”: el riesgo de que sus ahorros duren más que usted.

Gestionar el riesgo de longevidad es como jugar una partida de póquer. alguno Puedes controlar los detalles, como cuánto tienes ahorrado. Puedes controlar otros, como cuánto gastas cada año. Pero no puedes saberlo todo, en particular cuánto tiempo vivirás.

Como Steve Davis, director ejecutivo de Academia de Riqueza Total Como dice: “No hay fecha de caducidad en la planta del pie”. El consejo habitual es sobrestimar cuánto tiempo vivirás y administrar tu dinero en consecuencia. Por otra parte, un asesor financiero También puede ayudarle a construir un plan de jubilación que busque mitigar el riesgo de longevidad.

Plan para un crecimiento continuo

Es importante anticipar y proyectar cuánto va a ganar su 401(k) Podría valer la pena cuando necesite comenzar a retirar dinero. A los 59 años, un inversor aún tiene casi una década antes de alcanzar su meta. edad de jubilación completa (FRA) – el punto en el que son elegibles para la cobertura total Seguridad SocialSi bien muchas personas se jubilan antes de la FRA, para muchos es una edad de jubilación lógica.

Por ejemplo, digamos que tiene 59 años, planea jubilarse en ocho años y su 401(k) está invertido en un Fondo de índice S&P 500Si el mercado tuviera un rendimiento anual promedio del 10% durante los próximos ocho años, su cartera… podría crecerá hasta $2,78 millones al jubilarse. Esto es antes de contabilizar cualquier contribución continua que potencialmente haría en los próximos años. Al aportar $30,500 por año (el máximo que una persona de 50 años o más puede aportar a un 401(k) en 2024), su cartera podría valer hasta $3,13 millones al cumplir los 67 años si el mercado promediara el 10% cada año.

Esto no significa que deba planificar para estos rendimientos específicos. La volatilidad y la gestión de riesgos son problemas reales. Las personas que se acercan a la jubilación también tienden a optar por inversiones más conservadoras, por lo que los rendimientos podrían ser significativamente menores. El punto es planificar en función de lo que probablemente valdrá su cartera cuando llegue la jubilación. Si necesita ayuda para alinear su cartera de jubilación con su necesidad de crecimiento o preservación de capital, considere Conectarse con un asesor financiero.

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Cuenta para la Seguridad Social

¿Cuánto cobrará en beneficios cada año? Esta información está disponible para todos, incluso antes de jubilarse, a través de la Sitio web de la Administración del Seguro Socialdonde podrás ver tu estado de cuenta actual.

Cuanto más dinero gane durante su vida laboral, mayores serán sus beneficios de la Seguridad Social (hasta el límite del programa). Aumentar sus beneficios de la Seguridad Social es una excelente manera de hacer que su cuenta de jubilación dure. Dado que se trata de un ingreso de por vida ajustado a la inflación, cuanto más dinero reciba de la Seguridad Social, menos necesitará retirar de su cartera.

Entre otras formas de aumentar sus beneficios, puede conseguir un trabajo a tiempo parcial si actualmente gana menos que el salario del programa. gorra ($168,600 en 2024). Si es posible, también puede aumentar sus beneficios de por vida si espera para solicitar la Seguridad Social. Si lo hace, aumentará sus beneficios hasta en un 8 % por año hasta los 70 años, momento en el que alcanzará el máximo. Ambas estrategias pueden extender indirectamente la vida de su cartera.

Tenga en cuenta que una asesor financiero Puede ayudarle a planificar su Seguridad Social e integrar sus beneficios en un plan de ingresos integral para sus años dorados.

Inversión basada en ingresos versus inversión basada en retornos

Luego está la cuestión de cómo gestionar su cartera.

Si tiene un plan 401(k) de 1,3 millones de dólares a los 59 años, tiene varias opciones. Como se indicó anteriormente, una reducción del 4 % de una cartera equilibrada podría generar 52 000 dólares en su primer año de jubilación, aunque es posible que deba retirar más para cubrir sus necesidades de gasto hasta que sea elegible para la Seguridad Social.

Sin embargo, algunos hogares pueden lograr mejores resultados. En particular, Davis dijo que los jubilados que desean priorizar la longevidad podrían considerar la inversión basada en los ingresos.

“Tengo un cliente que ahorró más de 5 millones de dólares y aun así se quedó sin dinero antes de morir”, dijo.
“Debes crear una segunda fuente de ingresos, tal como dijo Warren Buffett. Una fuente de ingresos que dure tanto si vives 10 años como si vives 50 años después de jubilarte”.

Una cartera de ingresos funciona sin recurrir a su capital subyacente. En cambio, se basa en activos como anualidadestítulos que devengan intereses, acciones con dividendos y propiedades de renta. Esto crea un ingreso de jubilación que, en teoría, puede durar indefinidamente porque nunca se venden los activos subyacentes.

Matt Willer, socio de Participaciones del grupo Phoenix CapitalLos jubilados también pueden pensar en transferir su 401(k) a una cuenta IRA. Esto puede abrir varias oportunidades de inversión que la estructura de un 401(k) no ofrece.

“El IRA autodirigida “Este tipo de cuenta ofrece más libertad de inversión y se pueden empezar a buscar activos fuera de los mercados”, dijo. “Tácticamente, buscaría una canasta de activos privados que no estén correlacionados con el mercado, de diferentes industrias, que brinden rendimiento y, preferiblemente, también buscaría algunos con la opción de interés compuesto”.

Sin embargo, esto requiere un cuidadoso equilibrio de riesgos. Después de todo, hay una razón por la que no todo el mundo hace esto. Los activos de renta más seguros, como los bonos y las acciones que pagan dividendos, tienden a producir rendimientos bajos debido a su valiosa fiabilidad. Los activos menos seguros, como las propiedades que generan ingresos, necesitan una estrategia para compensar la volatilidad potencial. Los activos de renta a largo plazo, como las rentas vitalicias, pueden requerir que usted mantenga activos de crecimiento en otra parte de su cartera para compensar su riesgo de inflación inherente. Todos estos activos son valiosos, pero ninguno es una solución milagrosa.

Mientras tanto, un asesor financiero Puede ayudarle a evaluar si la inversión en ingresos es un enfoque adecuado para usted en función de sus objetivos y activos.

Preocupaciones fiscales durante la jubilación

Por último, la jubilación conlleva preocupaciones fiscales especiales.

Los jubilados que dependen de cuentas antes de impuestos como 401(k) y cuentas IRA tradicionales Debe prever tanto los impuestos sobre la renta como las distribuciones mínimas obligatorias (RMD). Cuando realiza retiros de una cartera como un 401(k) o una IRA, debe pagar impuestos sobre la renta sobre el monto total. Este ingreso gravable también puede afectar el impuestos que pagas sobre los beneficios de la Seguridad Social para el año. Como resultado, considere los ingresos antes de impuestos como un salario. Solo puede gastar el monto después de impuestos.

Para los inversores que generan ingresos, las distribuciones mínimas obligatorias plantean un desafío específico. Incluso si planea crear una cartera de ingresos en su plan 40(k) y solo retirar los ingresos que genere, no puede hacerlo indefinidamente. Debe retirar una cantidad mínima cada año según las reglas de las distribuciones mínimas obligatorias. Puede trasladar esos activos a una cartera gravada (es decir, puede cambiar la categoría de la cartera en la que se encuentran sin venderlos), pero debe realizar el retiro y pagar impuestos.

Existen varias formas de abordar este problema, una de las cuales es simplemente presupuestar el dinero para los impuestos. Sin embargo, como dijo Willer, a los 59 años todavía tienes tiempo de sobra para ir moviendo tu dinero de a poco a una cuenta Roth.

“Considero seriamente la posibilidad de realizar una conversión anual a Roth, dada mi edad relativamente joven de 59 años”, dijo. “Tome este paso en partes para no subirse a un nivel impositivo más alto. En última instancia, puede colocar todos sus activos en una Roth, por lo que el flujo de efectivo proveniente de los rendimientos está completamente libre de impuestos”.

Esta estrategia implica pagar impuestos sobre el dinero que convierta cada año que realice una conversión. Sin embargo, puede ahorrarle el pago de impuestos sobre sus ingresos y retiros durante la jubilación, lo que ayudará a extender considerablemente la vida útil de su cartera. Y si necesita ayuda para realizar conversiones Roth o calcular cuánto convertir cada año, considere trabajar con un asesor financiero.

Línea de fondo

No existe una fórmula sencilla para gestionar el riesgo de longevidad. Para garantizar que su cartera de jubilación dure toda la vida, es necesario equilibrar el riesgo y los objetivos. La inversión en rentas, una estrategia que permite que su cartera genere ingresos sin recurrir al capital subyacente, es una forma de mitigar el riesgo de longevidad.

Consejos para gestionar el riesgo de longevidad

• La asignación de activos, o la combinación estratégica de clases de activos e inversiones en una cartera, puede ayudarlo a administrar y reducir el riesgo de longevidad. SmartAsset calculadora de asignación de activos Le brindará una combinación recomendada de acciones, bonos y efectivo en función de su tolerancia al riesgo.

• A asesor financiero Puede ayudarle a mitigar distintos riesgos, incluida la posibilidad de quedarse sin dinero. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset Te emparejamos con hasta tres asesores financieros evaluados que prestan servicios en tu área y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus asesores seleccionados para decidir cuál crees que es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, empieza ahora.

• Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que surjan gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté expuesta a fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que el valor del efectivo líquido puede verse erosionado por la inflación. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compara las cuentas de ahorro de estos bancos.

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