Estados Unidos elimina las facturas médicas impagas de los informes crediticios | Todo lo que necesitas saber
Los prestamistas ya no podrán considerar las facturas médicas impagas como un factor del historial crediticio cuando evalúen a los prestatarios potenciales en los EE. UU. para hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos comerciales, según una regla que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor finalizó el martes.
Se espera que eliminar las deudas médicas de los informes crediticios de los consumidores aumente las puntuaciones crediticias de millones de familias en un promedio de 20 puntos, dijo la oficina. La CFPB dice que su investigación demostró que las reclamaciones de atención médica pendientes son un mal predictor de la capacidad de una persona para pagar un préstamo, pero a menudo se utilizan para rechazar solicitudes de hipoteca.
Las tres agencias nacionales de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) dijeron el año pasado que estaban eliminando los cobros médicos inferiores a $500 de los informes crediticios de los consumidores de Estados Unidos. La nueva norma de la agencia gubernamental va más allá al prohibir que todas las facturas médicas pendientes aparezcan en los informes crediticios y prohíbe a los prestamistas utilizar la información.
La norma entrará en vigor 60 días después de su publicación en el Registro Federal, aunque el presidente electo Donald Trump ha propuesto cambios radicales y límites al alcance regulatorio de la CFPB.
Esto es lo que debe saber:
¿A cuántas personas afectará esto?
La CFPB estima que la norma eliminará 49 millones de dólares en deudas médicas de los informes crediticios de 15 millones de estadounidenses. Según la agencia, uno de cada cinco estadounidenses tiene al menos una cuenta de cobro de deudas médicas en sus informes crediticios, y más de la mitad de las entradas de cobro en los informes crediticios son para deudas médicas.
El problema afecta desproporcionadamente a las personas de color, según ha descubierto la CFPB: el 28% de los negros y el 22% de los latinos en Estados Unidos tienen deudas médicas, frente al 17% de los blancos. Si bien las agencias nacionales de informes crediticios acordaron voluntariamente ignorar las deudas médicas inferiores a $500, muchos consumidores tienen montos mucho más altos que este umbral en sus informes.
¿Cuál será el impacto para los consumidores?
La CFPB dice que su acción brindará a millones de consumidores un mayor acceso a préstamos y conducirá a la aprobación de aproximadamente 22.000 hipotecas adicionales al año. Según la oficina, los estadounidenses con facturas médicas pendientes pueden ver aumentar su puntaje crediticio en un promedio de 20 puntos.
La regla también fue redactada para aumentar la protección de la privacidad y ayudar a evitar que los cobradores de deudas utilicen el sistema de informes crediticios para obligar a las personas a pagar facturas que no deben. La CFPB ha descubierto que los consumidores frecuentemente reciben facturas inexactas o se les pide que paguen facturas que deberían haber sido cubiertas por programas de seguro o asistencia financiera.
Es más, a los prestamistas se les prohibirá utilizar información sobre dispositivos médicos, como prótesis, para que sirvan como garantía de un préstamo y estén sujetos a recuperación, según el anuncio de la CFPB.
¿Cómo están respondiendo los defensores?
Las organizaciones sin fines de lucro en el ámbito de la atención médica están satisfechas.
“Esta decisión es una gran noticia para los estadounidenses comunes y corrientes”, dijo Carrie Joy Grimes, fundadora de la organización de finanzas personales WorkMoney. “La deuda médica no es un reflejo de ser malo con el dinero; cualquiera de nosotros puede sufrir una enfermedad o lesión. Con esta nueva norma, los estadounidenses ahora podrán centrarse menos en la carga de la deuda médica y más en recuperarse”.
Patricia Kelmar, directora de campañas de atención médica del Grupo de Recursos de Interés Público de EE. UU., dijo que la norma ayudaría a “muchas familias financieramente responsables que han acumulado deudas médicas por problemas de salud impredecibles, altos costos de bolsillo, denegaciones de reclamaciones de seguros y errores de facturación. “
¿Qué debe hacer después de recibir una factura médica inesperadamente alta?
Si bien las facturas médicas elevadas son comunes en los EE. UU., incluso para personas y hogares con seguro, existen formas de obtener alivio.
Primero, determine si califica para recibir atención caritativa. La ley federal exige que los hospitales sin fines de lucro reduzcan o cancelen las facturas de las personas según los ingresos del hogar. Para determinar si califica, busque en Internet el hospital o proveedor de atención médica junto con la frase “atención caritativa” o “política de asistencia financiera”. La organización sin fines de lucro Dollar For también proporciona una herramienta en línea simplificada para los pacientes.
A continuación, apele las disposiciones de la Ley Sin Sorpresas, una ley federal que dice que las compañías de seguros deben cubrir razonablemente cualquier servicio fuera de la red relacionado con la atención médica de emergencia y alguna que no sea de emergencia. Si le cobran más de lo que está acostumbrado o espera cuando recibe servicios dentro de la red, esa factura puede ser ilegal.
Además: pida siempre una factura detallada. La facturación médica es notoriamente complicada y está plagada de errores. Una factura detallada incluye los códigos de facturación de toda la atención recibida. Si hay algún problema entre estos códigos y la atención brindada, impugnar su factura puede generar cambios.
También puede ser útil otro enfoque: comparar la factura con las estimaciones de las compañías de seguros sobre los cargos justos por los servicios. Si el precio que le cobraron es superior al promedio, es posible que le reduzcan los costos. Incluso podría llevar al proveedor a un tribunal de reclamos menores por la discrepancia, o informarle que tiene un caso.
Por último, compare siempre la “explicación de beneficios” de su compañía de seguros con la factura. La factura del hospital debe coincidir con la explicación de los costos cubiertos y no cubiertos. Si no es así, tiene otra razón para no pagar y pedirle al proveedor que primero trabaje con su compañía de seguros.
Incluso después de seguir estos pasos, siempre puede apelar los reclamos de salud ante su compañía de seguros si cree que hay alguna razón por la que las facturas deben cubrirse en su totalidad o más de lo que la compañía decidió inicialmente. También puede comunicarse con el comisionado de seguros de su estado para obtener ayuda.