Mi esposo dejó su trabajo de tiempo completo en abril y estoy preocupada por lo mucho que estamos gastando mientras él se embarca en sus aventuras de viaje y tenemos algunas reparaciones importantes en la casa por delante.
No, no estoy loco ni soy el único. El problema es que la cantidad que gastamos cada año está lejos de ser estable y predecible para la mayoría de los jubilados, según un estudio reciente. informe.
Y eso significa problemas si estás planeando una jubilación tranquila.
“La mayoría de los jubilados experimentan cambios significativos en sus patrones de gasto a lo largo del tiempo; aproximadamente la mitad experimenta una volatilidad constante, o un cambio anual del 20% o más, ya sea más alto o más bajo”, me dijo Sharon Carson, estratega de jubilación de JPMorgan Asset Management y autora del informe.
El gran problema, sin embargo, es que las parejas se jubilan en momentos diferentes y cómo esto afecta la seguridad financiera a largo plazo.
Más de la mitad de los hogares estadounidenses no se jubilan de golpe si se cuentan las personas que trabajan durante la jubilación y los cónyuges que se jubilan en diferentes momentos. El resultado es que 6 de cada 10 parejas “experimentan volatilidad en el gasto al comienzo de la jubilación y experimentan grandes altibajos de un año a otro”, dijo Carson.
¿Cual es el trato?
La preocupación es que los aumentos repentinos de gastos al comienzo de la jubilación pueden dañar seriamente un plan de jubilación, ya que los retiros anticipados e inesperados pueden dañar los rendimientos generales a largo plazo. Uno de nuestros mayores temores sobre la jubilación es vivir más que nuestro dinero. Por eso, calcular cuánto dinero sacar de las cuentas de jubilación para los gastos de vida cada año es inquietante. Si se saca demasiado, el futuro podría ser sombrío.
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Los jubilados que toman medidas para aumentar los ingresos de su cartera no relacionada con la jubilación a través de estrategias como retrasar la recepción de los cheques de la Seguridad Social hasta la edad de jubilación completa, idealmente a los 70 años, o trabajar más tiempo están en mejores condiciones para hacer frente a los gastos variables y los retiros. Pero pocos lo están haciendo. Más de 4 de cada 10 estadounidenses activan su beneficio de la Seguridad Social tan pronto como son elegibles a los 62 años.
En realidad, pocas parejas se jubilan al mismo tiempo. Entre los jubilados en la actualidad, solo el 11% abandonó la fuerza laboral al mismo tiempo, según un informe de Ameriprise.
La buena y vieja regla del 4%
Durante nuestros años de trabajo nos vemos obligados a ahorrar todo lo que podamos. Cuando nos jubilamos, la tendencia pasa del ahorro al gasto y cunde el pánico.
La cantidad que una persona puede gastar cada año de sus cuentas de jubilación depende de sus circunstancias. La tasa de retiro del 4% es un porcentaje que ha sido el estándar durante años y todavía se usa como referencia, dijeron los asesores financieros con los que me comuniqué esta semana. En otras palabras, si tiene, digamos, $1 millón ahorrado, retiraría $40,000.
Pero ¿qué pasa si los gastos aumentan como les sucede a las parejas que se jubilan parcialmente? Vaya, eso puede ser un desastre.
El estudio de JPMorgan analizó los patrones de gasto de más de 280.000 clientes de Chase. “Estos hallazgos son importantes porque la vida financiera de una persona puede estar entrelazada con la de su pareja”, dijo Carson.
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Tiene razón en eso. El modelo tradicional de gasto en jubilación ha cambiado drásticamente en las últimas dos décadas, ya que las parejas con dos ingresos se han convertido en la mayoría de los hogares estadounidenses. (Hace cincuenta años, los maridos eran el sostén de la familia en el 85% de los matrimonios, según datos del Pew Research Center.)
“El gasto durante la jubilación varía de un año a otro y dista mucho de ser estable y predecible para la mayoría de los jubilados”, dijo Carson. “Si se tiene en cuenta que los cónyuges se jubilan en diferentes momentos, el resultado es muy significativo”.
Las parejas que trabajan juntas, agregó, “han dado un nuevo giro a las cosas, y algunas de las herramientas de planificación y conversaciones aún no han alcanzado ese nivel”.
La expectativa es que la fase de gastar como el mundo después de dejar de trabajar se reduzca a medida que nos acostumbramos a pagarnos a nosotros mismos con nuestros ahorros. Pero cuando las parejas desarrollan su plan financiero juntas, no es tan sencillo como uno podría imaginar.
Claro, imaginamos que aumentamos un poco nuestros gastos durante el primer año o así para viajar y recompensarnos por nuestros años de trabajo duro, pero luego pisamos el freno. Así es como la mayoría de los planificadores financieros han abordado típicamente el plan para parejas que elaboran un presupuesto de gastos para la jubilación: una caída suave del gasto hasta un nivel estable.
Pero eso no es lo que está sucediendo. “Pensamos que probablemente veremos a mucha gente reducir sus gastos después de jubilarse”, dijo Carson. “Y lo hicimos, luego vimos cambios al alza y luego cambios a la baja”.
Según el informe, estas parejas parcialmente jubiladas también están gastando más para saldar sus deudas de tarjetas de crédito. “Por lo tanto, están mejorando su situación financiera, lo cual es una buena noticia”, afirmó Carson.
Viva.
Así es como las parejas que no se jubilan al mismo tiempo pueden gestionar los aumentos repentinos de los gastos de jubilación:
Hable honestamente sobre los gastos antes de que uno de ustedes se jubile.
“A menudo, la jubilación significa que se pierden algunos ingresos y aumentan los gastos porque ahora tienes tiempo para hacer las cosas que has estado posponiendo o soñando todo este tiempo; esa es una de las partes más tensas de la conversación que tengo con los clientes”, Stephanie McCullough, fundadora y directora ejecutiva de Sofía Financiera, me dijo.
Por supuesto, las cuestiones de gasto y las preocupaciones monetarias en general varían mucho entre nosotros. “Las situaciones son tan diferentes que es difícil generalizar”, dijo Christine Benz, directora de finanzas de Morningstar. director de finanzas personales y la planificación de la jubilación, dijo. “El salario de la persona que todavía trabaja puede o no cubrir todos los gastos de vida del hogar. Si no es así y la pareja necesita sacar algo de dinero de la cartera para cubrir sus gastos de vida, en realidad es una gran prueba porque a la gente a menudo le cuesta gastar de sus carteras. Se trata de gastos de jubilación con rueditas de entrenamiento”.
Siéntete cómodo con el gasto
Gastar durante la jubilación debería ser, bueno, divertido. No siempre lo es. “Una cosa que me ha sorprendido en conversaciones con la gente es que las personas que están jubiladas o al borde de jubilarse se sienten extremadamente incómodas al disfrutar de su dinero o al gastarlo en absoluto”, dijo Aja Evans, una terapeuta financiero en Nueva York.
“Aprender a gastar de forma cómoda y responsable es tan importante como ahorrar e invertir para el futuro. Hay mucha culpa que puede surgir cuando llega el momento de vivir de la jubilación y no ver cómo ingresa el dinero al mismo tiempo”.
Una forma de tomar el control es hablar del tema lo más abiertamente posible. “Si no se aborda, pueden surgir muchos temores, ansiedad, estrés, preocupación y enojo”, afirmó Evans.
En cuanto a mi situación, tenemos una reunión la semana que viene con nuestro asesor financiero. Ya siento que tengo los nervios a flor de piel.
Kerry Hannon es columnista senior de Yahoo Finance. Es estratega profesional y de jubilación y autora de 14 libros, entre ellos “Tener el control a los 50 años: cómo triunfar en el nuevo mundo del trabajo y “Nunca eres demasiado viejo para hacerte rico”. Síguela en X @kerryhannon.
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