Como muchos multimillonarios, el mayor problema de Curt son los impuestos. El hombre de 66 años de Filadelfia, Pensilvania, llamó recientemente a El show de Ramsey para hablar sobre cómo su enorme fondo de ahorros de 7,8 millones de dólares se enfrenta a una inminente factura fiscal. “No puedo resolver esto”, le dijo al presentador de radio sobre finanzas personales Dave Ramsey.
Lamentablemente, la situación es lo suficientemente complicada como para dejar perplejo también a Ramsey. “En un extremo del espectro, te matan y en el otro, te desangras gota a gota”, afirma. “No sé qué hacer”.
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Sin embargo, la situación de Curt no es inusual y podría haberse evitado con una planificación financiera proactiva en una etapa más temprana. A continuación, analizamos su dilema con más detalle.
Posible factura fiscal de 2,5 millones de dólares
Curt ha logrado acumular una enorme riqueza. Lamentablemente, gran parte de sus activos están bloqueados en cuentas con impuestos diferidos, como las cuentas individuales de jubilación (IRA), los planes 401(k) y los planes 457(b). Estos activos con impuestos diferidos tienen un valor colectivo de 6 millones de dólares, según sus cálculos.
Está en un club exclusivo. A partir de junio de 2024, solo 937.747 estadounidenses tienen un millón de dólares o más en su cuenta 401(k), según AutorizarMientras tanto, casi 2,2 millones de estadounidenses tienen un millón de dólares o más repartidos entre todas sus cuentas de jubilación (incluidos los planes patrocinados por el empleador, los ahorros individuales en cuentas IRA y las inversiones), pero el saldo promedio de la cuenta de jubilación para este grupo es de 2.296.695 dólares. El patrimonio neto total de Curt es más del triple de esa cantidad.
“¡Bien hecho, hombre! Lo hiciste genial”, le dice Ramsey. “Solo desearía que no fuera todo con impuestos diferidos”.
El asesor financiero de Curt le ha explicado que se enfrenta a una elevada factura fiscal a los 73 años, momento en el que se activa una distribución mínima obligatoria (RMD) en todas sus cuentas con impuestos diferidos. “Creo que esto me elevará al tramo impositivo más alto y activará el IRMAA (monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos) y otros tipos de sanciones”.
Ramsey estima que, incluso si Curt transfiriera todos sus activos con impuestos diferidos a una cuenta IRA Roth, perdería el 30% de sus ahorros, o aproximadamente 2,5 millones de dólares. Si implementara una transferencia menor de manera anual, igualmente tendría que hacer frente a una factura fiscal sustancial cada año.
“Me dan ganas de dispararle a alguien cuando pienso en los 2,5 millones de dólares que van a parar a ese estúpido gobierno”, dice Ramsey.
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No hay bala mágica
Ramsey admite que no existe una “solución mágica” para resolver la situación de Curt y que, independientemente de su estrategia, deberá pagar una elevada factura fiscal. Culpa a la política fiscal actual de este enigma y anima a Curt a esperar el resultado de las elecciones de 2024 para ver si la política cambia.
“Esto es lo que la política fiscal le hace a la gente”, afirma. “Trabajas toda tu vida y luego el gobierno te vuelve a joder”.
Sin embargo, los comentaristas en YouTube no compartieron esta perspectiva y señalaron que Curt había acumulado gran parte de esta riqueza al diferir los impuestos sobre los ingresos obtenidos durante su carrera. “No lo están estafando, él aplazó sus impuestos”, dice un comentarista. “A veces hay que pagar, todos lo hacemos”.
“Así es como siempre han funcionado los planes 401(k) y 403(b). ¿Se dio cuenta este tipo de eso?”, dice otro.
De hecho, existen ciertas estrategias para reducir las obligaciones fiscales sobre activos con impuestos diferidos, que van desde los costos de perforación intangibles (IDC, por sus siglas en inglés) sobre inversiones en petróleo y gas hasta los fideicomisos de remanente caritativo (CRT, por sus siglas en inglés), según el consultor financiero colegiado Brian Skrobonja. Curt podría haber reducido potencialmente su obligación si hubiera actuado antes con un asesor financiero para conservar la mayor parte posible de su riqueza.
Cuando se trata de planificación fiscal y de trabajar con un experto financiero, empezar temprano suele ser ventajoso. Sin embargo, el estadounidense promedio recién busca los servicios de un asesor financiero a los 38 años, según el informe 2024 Planning & Progress de Northwestern Mutual. Estudiar.
De hecho, el propio Ramsey dice que no se enfrenta a la misma situación porque planificó con anticipación. “Tengo 63 años y he trasladado sistemáticamente el 100% de mis cosas a Roth durante la última década por ese motivo, porque sabía que me iban a cobrar una RMD”, afirma.
Tampoco es demasiado tarde para Curt. Ramsey cree que si “se quita la curita” y paga sus impuestos ahora, podría evitar una obligación tributaria mucho mayor si los activos aumentan a 20 millones de dólares cuando tenga 80 años.
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