Cuando reclame mis $4,000 del Seguro Social, ¿recibirá mi esposa automáticamente un beneficio conyugal?
Mi esposa tiene 76 años, nació en 1948. Se jubiló a la plena edad de jubilación y actualmente cobra $1,076 por mes. Me jubilaré y empezaré a coleccionar a los 70 este año (nací en 1954). Cuando cobro más de $4,000 por mes, ¿su pago mensual aumenta automáticamente al beneficio conyugal o tenemos que reclamarlo nosotros? ¿O no tiene derecho a recibir ninguna prestación conyugal? Gracias por lo que haces.
– Randall
Beneficios conyugales del Seguro Social Puede ser complicado de navegar, y las parejas que planifican cuidadosamente pueden maximizar los beneficios totales recibidos. Todas las personas casadas pueden ser elegibles para cobrar beneficios de jubilación de dos maneras: en función de sus propios ingresos o en función de los ingresos de su cónyuge. Las reglas para los beneficios conyugales tienen matices y dependen de varios factores.
Si necesita ayuda para planificar el Seguro Social o desarrollar un plan de ingresos de jubilación más completo, considere hablar con un asesor financiero.)
En su caso, su esposa puede ser elegible para cobrar esa cantidad mayor si su beneficio conyugal resulta ser mayor que su beneficio actual. Desde que reclamó su beneficio en plena edad de jubilación, el beneficio conyugal sería el 50 % de su beneficio a su plena edad de jubilación (no el beneficio retrasado y más alto). Para verificar la elegibilidad y solicitar el beneficio más alto, su esposa deberá comunicarse con el Seguro Social para cambiar al pago mensual más alto después de que usted reclame sus beneficios.
¿Qué son los beneficios conyugales del Seguro Social?
En general, alguien que está casado o ha estado casado probablemente sea elegible para recibir beneficios conyugales del Seguro Social. Estos son los beneficios de jubilación basado en el historial laboral y de ingresos de su cónyuge (o ex cónyuge) en lugar del suyo propio.
Cuando una persona solicita beneficios conyugales, también estará solicitando beneficios en función de su propio historial laboral e ingresos al mismo tiempo. La Administración del Seguro Social (SSA) pagará cualquiera de esos beneficios que les proporcione el pago mensual mayor.
Sin embargo, una persona puede reclamar sus propios beneficios antes de que su cónyuge los reclame y luego solicitar un beneficio conyugal más adelante. El beneficio conyugal se basa en la edad a la que alguien comenzó a recibir sus propios beneficios. (Quizás quieras querer conectarse con un asesor financiero si necesita más ayuda para navegar los beneficios conyugales u optimizar su Seguro Social).
¿Quién califica para los beneficios conyugales?
Randall, para que su esposa sea elegible para recibir beneficios conyugales, usted ya debe haber solicitado sus propios beneficios. Si ese es el caso y su esposa tiene al menos 62 años, puede solicitar su beneficio conyugal. Si su esposa tiene un hijo menor de 18 años que recibe beneficios en su registro o un hijo discapacitado que recibe beneficios, su esposa puede solicitar beneficios conyugales a cualquier edad.
Las personas divorciadas también pueden calificar para beneficios conyugales basados en el historial de su excónyuge. Para ser elegible para esos beneficios:
Deben haber estado casados durante al menos 10 años.
No pueden casarse ahora.
Tienen que estar divorciados al menos dos años para cobrar si su ex aún no ha reclamado sus beneficios.
Tienen que tener al menos 62
Sus propios beneficios serían menores que los beneficios conyugales.
¿Cómo se calculan los beneficios conyugales?
El máximo beneficio conyugal posible que su esposa puede cobrar es el 50% de lo que su beneficio será su plena edad de jubilación, independientemente de cuándo eligió comenzar a cobrar sus beneficios de jubilación.
Sin embargo, la edad a la que su esposa cobra su beneficio conyugal puede reducir la cantidad que finalmente recibirá. Si es antes de su plena edad de jubilación, el beneficio conyugal se reducirá permanentemente hasta un mínimo del 32,5%.
Por ejemplo, si su beneficio de jubilación completo será de $2,500, lo máximo que su esposa podría reclamar en beneficios conyugales sería $1,250 (50% de $2,500). Pero si su esposa decidiera comenzar a cobrar esos beneficios a los 62 años, su pago mensual se reduciría a $812,50 (32,5% de $2500).
La edad no es el único factor que puede afectar los beneficios conyugales. Si su esposa también es elegible para recibir cierta pensión del gobierno o beneficios de jubilación de un empleador extranjero por un trabajo que no le exigía pagar al Seguro Social, eso también puede reducir el beneficio conyugal. Generalmente, la SSA deduciría 2/3 de esos beneficios del beneficio conyugal como compensación de pensión.
Por ejemplo, supongamos que su esposa fuera elegible para cobrar $1,250 en pagos mensuales de beneficios conyugales y un pago de pensión mensual de $600. El beneficio conyugal se reduciría en $400 (2/3 de $600) para la compensación de la pensión, lo que le daría un pago de $850. Su total, incluyendo todos los beneficios de jubilación, ascendería a $1,450 ($850 de beneficio conyugal más $600 de pensión).
La SSA ofrece calculadoras en línea gratuitas que pueden ayudarlo a ver cuál se basaría en su beneficio si lo solicita a diferentes edades y si sus pagos estarán sujetos a compensaciones de pensión. (Pero si necesita a alguien que le ayude a evaluar cuándo cobrar el Seguro Social, esta herramienta puede coincidir contigo con asesores financieros fiduciarios que prestan servicios en su área).
Línea de fondo
Las reglas para los beneficios conyugales del Seguro Social pueden resultar confusas, por lo que vale la pena hacer una planificación anticipada. Los cónyuges pueden trabajar juntos para maximizar sus beneficios de jubilación conjuntos del Seguro Social de una manera que tenga sentido para su situación específica. Cuando un cónyuge reclama inicialmente beneficios conyugales, la SSA lo tratará como si también hubiera solicitado sus propios beneficios y pagará lo que resulte en un pago más alto. Pero si un cónyuge originalmente presenta su declaración basándose en su propio registro de ingresos y desea cambiar a beneficios conyugales, puede comunicarse con la SSA y solicitarlo una vez que el otro cónyuge haya comenzado a cobrar sus beneficios de jubilación.
Consejos de seguridad social
A pesar de ser elegible para el Seguro Social a los 62 años, reclamar su propio beneficio de jubilación tan temprano resultará en hasta un 30% de reducción de vida útil en el tamaño de su beneficio en comparación con reclamar a la plena edad de jubilación. Por otro lado, esperar hasta los 70 años aumentará el tamaño de su beneficio en un 32%. SmartAsset calculadora de seguridad social puede ayudarle a estimar cuánto podría ser su beneficio en función de cuándo planea reclamarlo.
Un asesor financiero puede ayudarle a planificar el Seguro Social y crear un plan de ingresos para la jubilación que se ajuste a sus necesidades. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset le empareja con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada introductoria gratuita con sus asesores compatibles para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si estás listo para encontrar un asesor quién puede ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, empieza ahora. También puedes consultar Opiniones de SmartAsset.
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Tenga en cuenta que Michele no participa en la plataforma SmartAsset AMP.
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