Cómo gestionar los ahorros para la jubilación si las tasas de interés siguen siendo elevadas
Ahorradores, es hora de vuestro baile feliz.
Las tasas de interés se mantendrán altas por más tiempo en 2024. La Reserva Federal mantuvo las tasas de interés en un máximo de 23 años esta semana, al tiempo que redujo su estimación de recortes de tasas este año de tres a uno.
Las tasas elevadas son sin duda una buena noticia para los ahorradores a corto plazo, “ya que los rendimientos máximos de las cuentas de ahorro, los mercados monetarios y los certificados de depósito superan cómodamente la tasa de inflación”, dijo a Yahoo Finanzas Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.
“Estas tasas deberían permanecer por encima de la tasa de inflación durante al menos el próximo año, lo que las convierte en un excelente lugar para un fondo de emergencia o cualquier ahorro destinado a objetivos o gastos a corto plazo”, añadió Ken Tumin, analista senior de la industria en LendingTree.
Dicho esto, el entorno de tasas actual es aún más fortuito para los jubilados y aquellos que se acercan a la jubilación. Hablé con varios asesores de gestión patrimonial para entender cómo esos grupos deberían abordar las decisiones de inversión.
Leer más: Qué significa la decisión sobre las tasas de la Fed para las cuentas bancarias, los CD, los préstamos y las tarjetas de crédito
Opte por las tarifas altas
Los jubilados a menudo pasan por alto reservar suficiente dinero en efectivo para cubrir los gastos de manutención durante uno o dos años después de la jubilación. No hay mejor momento que el presente para acumular efectivo en inversiones de renta fija de bajo riesgo, como títulos del Tesoro y CD.
Una manera fácil de hacerlo es recortar algunas de las ganancias de sus tenencias de capital en sus cuentas de jubilación y no jubilación, que han estado en alza el año pasado. El índice S&P 500 (^GSPC), por ejemplo, ha subido más del 24% en los últimos 12 meses.
“Cuando llega la jubilación y comienza a sacar dinero de sus cuentas de inversión y de jubilación, y los mercados empeoran, los jubilados pueden encontrarse en una posición en la que venden sus inversiones cuyo valor ha bajado para recaudar el efectivo que necesitan. necesita”, Jake Sadler, fundador y asesor principal de Riqueza de curiosidadesen Annapolis, Maryland, dijo a Yahoo Finance.
“Si esto continúa por mucho tiempo, especialmente al comienzo de la jubilación, puede reducir permanentemente las probabilidades de que su dinero dure toda la vida”, dijo.
Una estrategia, especialmente para aquellos que están cerca de la jubilación: “Construya un colchón de efectivo 'libre de riesgo' utilizando CD de alto rendimiento y cuentas del mercado monetario con tasas más altas ahora que puede aprovechar si los mercados comienzan a trabajar en su contra en los primeros años. de jubilación”, dijo.
>> Más información sobre cuentas de ahorro de alto rendimiento, cuentas del mercado monetarioy cuentas de CD.
Las opciones más 'atractivas'
Algunos certificados de depósito y cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen ahora tasas superiores al 5%. Las tasas de CD más atractivas, ofrecidas principalmente a través de bancos en línea, rondaban recientemente el 5,65% para un certificado a 1 año.
“Estos brindan a los jubilados una valiosa oportunidad de seguir el ritmo de la inflación y al mismo tiempo mantener el efectivo accesible”, Michael A. Scarpati, fundador y director ejecutivo de jubilarsenosotros, dijo a Yahoo Finanzas.
Si bien la mayoría de los fondos de bonos tienen los mismos rendimientos que los mercados de ahorro y dinero, conllevan más riesgo y no están asegurados por la FDIC.
“En este clima de altas tasas de interés e incertidumbre, las inversiones en efectivo de alto rendimiento son realmente la opción. No es necesario añadir riesgos adicionales si podemos obtener los mismos rendimientos en posiciones de efectivo manteniendo la tranquilidad”, afirmó.
No abandones las acciones
Sin embargo, éste no es un juego de todo o nada.
Vale la pena celebrar las tasas de interés más altas en los certificados de depósito (CD) y en los mercados monetarios, pero los rendimientos a largo plazo de las acciones siguen siendo un factor más importante para su seguridad financiera si se considera su esperanza de vida. La mayoría de las personas no consideran la longevidad cuando planifican su jubilación.
Tener suficiente dinero para vivir durante la jubilación, posiblemente durante tres décadas, puede ser difícil. A ese desafío se suma el hecho de que los crecientes costos de todo, desde alimentos hasta atención médica y seguros del hogar, han sido implacables.
Casi la mitad de todos los jubilados informan que sus gastos de jubilación son más altos de lo que esperaban, y aproximadamente la mitad creía que Medicare cubriría una mayor parte de sus gastos de atención médica, según una encuesta reciente del administrador de inversiones Schroders.
Poseer acciones es clave para muchos jubilados, incluso décadas después de haber dejado la fuerza laboral. La posibilidad de vivir hasta los 100 años grita la necesidad de tener un crecimiento a más largo plazo que aumente el rendimiento de su inversión.
El consejo estándar hoy en día es tomar 125 menos tu edad (solía ser 110), y ese es el porcentaje de tus ahorros para la jubilación que deberías invertir en acciones. Para una persona de 65 años, con una tolerancia moderada al riesgo, por ejemplo, su cuenta de jubilación podría estar compuesta por hasta un 60% de acciones. Esto es para aprovechar el crecimiento potencial alcista a lo largo del tiempo que las acciones suelen generar en comparación con opciones de tasa fija como bonos, mercados monetarios o CD.
Si realmente quiere mantenerlo simple, puede hacer lo que me dijo Jordan Belfort, autor de “El lobo de la inversión”: apéguese a un fondo indexado S&P 500, que en lo que va del año ha subido un 10,99% y ha ganado alrededor de un 10,7%. % en promedio anual desde su introducción en 1957.
La ventaja de las letras del Tesoro
Otro beneficio de que la Reserva Federal mantenga estable la tasa de interés más alta es que todos los ahorradores que buscan una inversión segura por un año o menos aún pueden obtener los mejores rendimientos en años a partir de letras del Tesoro, o letras del tesoro, valores a corto plazo emitidos por el gobierno federal. El 12 de junio, un factura del tesoro a un año tasa fue del 5,13% y un factura del tesoro a seis meses estaba en 5,38%. El factura del tesoro a tres meses El 11 de junio rendía un 5,25%.
Mientras la Reserva Federal mantenga altas las tasas de interés, invertir dinero a corto plazo en letras del Tesoro ofrece rendimientos moderados junto con ahorros fiscales, ya que están exentos de impuestos estatales y locales.
“Los rendimientos de las letras del tesoro siguen siendo más altos que la mayoría de las cuentas de ahorro en línea y los rendimientos de los CD a corto plazo y el beneficio fiscal es clave”, dijo Tumin.
Puede comprar bonos del Tesoro recién emitidos en plazos que van desde cuatro semanas hasta 52 semanas a través de su banco o corretaje, que puede cobrar una comisión. También puedes comprarlos en línea por un mínimo de $100 a través del sitio web del gobierno. TesoreríaDirecta programa, sin comisión.
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Sin riesgo de perder dinero
Un beneficio adicional de transferir una parte de sus ahorros a cuentas en efectivo es que estará preparado para los grandes gastos que a menudo surgen después de la jubilación.
“La primera fase de la jubilación puede ser un momento emocionante”, dijo Sadler. “Esta fase a menudo viene acompañada de una sensación de gratificación retrasada, y los grandes gastos son muy comunes durante este tiempo: piense en viajes, automóviles nuevos, renovaciones y celebraciones”.
Como sabes que necesitarás el dinero, digamos dentro de 1 a 5 años, el efectivo es un excelente lugar para ahorrar, dijo. “No hay riesgo de perder dinero y, con tasas más altas, puedes ganar más con lo que ahorras durante ese tiempo”.
Una advertencia: recuerde que sus razones para tener efectivo no siempre cambian, incluso cuando bajan las tasas de interés. “Si ahorrar más en efectivo tiene un propósito específico, entonces cumpla con ese propósito”, dijo Sadler. “La seguridad es a menudo mucho más importante que el rendimiento cuando se trata de eso”.
Kerry Hannon es columnista senior de Yahoo Finance. Es estratega profesional y de jubilación, y autora de 14 libros, entre ellos “En control a los 50+: cómo tener éxito en el nuevo mundo del trabajo” y “Nunca es demasiado viejo para hacerse rico”. Síguela en X @kerryhannon.
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