A los 65 años y recibiendo el Seguro Social: ¿todavía puedo hacer una conversión Roth con $750 mil?

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Si tiene 65 años y cobra el Seguro Social, puede preguntarse si es demasiado tarde para convertir sus $750,000 tradicionales IRA en una IRA Roth. La respuesta corta es no: no existen restricciones legales para la conversión Roth basadas en la edad o los ingresos. Sin embargo, en la práctica la decisión implica sopesar cuidadosamente las implicaciones fiscales, los costos de atención médica, la planificación patrimonial y más. Distribuir las conversiones a lo largo de varios años suele tener más sentido financiero para las IRA más grandes. Orientación de un asesor financiero puede ayudarle a sopesar los costos de una conversión Roth según sus circunstancias.

Conceptos básicos de la conversión Roth

A Conversión Roth IRA Implica mover fondos de un IRA tradicional antes de impuestos en un Roth IRA después de impuestos cuenta. Usted paga impuestos sobre la renta sobre el dinero que se convierte ahora, pero los retiros futuros durante la jubilación quedan libres de impuestos.

Además, las IRA tradicionales están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 73 años. Esto puede generar impuestos más altos durante la jubilación, ya que los ingresos de RMD, que se tratan como ingresos imponibles ordinarios, pueden empujar a los jubilados a tramos impositivos más altos. Pero las reglas de RMD no se aplican a las Roth IRA y Roth 401(k), por lo que puede dejar el dinero en la cuenta o retirarlo en cualquier momento que lo necesite sin tener que pagar impuestos sobre sus contribuciones (es posible que deba impuestos sobre la renta sobre las inversiones). ganancias si las retiras menos de cinco años después de realizar su contribución inicial).

Si necesita ayuda adicional para navegar por las reglas que rodean las IRA Roth, considere hablar con un asesor financiero.

Por qué es importante programar la conversión Roth

Cuanto antes convierta fondos de su IRA tradicional antes de impuestos a una cuenta Roth, más años de crecimiento libre de impuestos disfrutará en su cuenta Roth. Y podrá retirar esos fondos Roth sin tener que pagar impuestos.

Pero tendrás que pagar impuestos por la conversión, lo cual no es poca consideración cuando se trata de plazos. Convertir una IRA grande puede requerir que usted pague el tasa impositiva marginal máxima del 37% sobre la mayor parte o incluso la totalidad del monto total de conversión, dependiendo de sus otros ingresos, deducciones y factores adicionales.

Si usted convertirlo gradualmenteSin embargo, se puede distribuir el aumento de ingresos a lo largo de varios años y evitar someterlo a la tasa impositiva marginal máxima. Esto puede ayudar a reducir el impuesto adeudado cada año y en general.

También es importante considerar cuándo necesitará retirar fondos de su Roth IRA. Los fondos no se pueden retirar sin penalización dentro de los cinco años posteriores a la conversión. Y, si convierte su IRA a Roth gradualmente con el tiempo, cada una de esas conversiones reactivará la regla de los cinco años para esa parte del dinero.

La historia continúa

Reunión con un asesor financiero puede proporcionar claridad en movimientos complejos como las conversiones Roth.

Convertir una cuenta IRA de $750 mil

Una preocupación importante al convertir un saldo IRA de $750,000 de una sola vez sería la importante factura de impuestos que acompañaría a dicha transacción. Una conversión Roth completa de ese tamaño empujaría a la persona a la categoría impositiva marginal del 37%.

Si es un declarante soltero y su Seguridad social Los ingresos no son lo suficientemente altos como para pagar impuestos, agregar $750,000 a sus ingresos actuales podría generar alrededor de $238,000 en impuestos adicionales, utilizando los tramos impositivos de 2023. Ir lentamente con $75,000 convertidos por año durante 10 años reduce el impacto impositivo cada año al mantener su ingreso imponible en el rango del 22%.

Así es como podrían desarrollarse esos escenarios, suponiendo que usted sea un declarante soltero y sus ingresos del Seguro Social sean inferiores a $25,000, por lo que escapa a los impuestos:

Escenario 1: Convertir $750 000 de una sola vez

• Tamaño de la conversión Roth: $750,000

• Categoría impositiva: 37%

• Impuesto federal total sobre la renta adeudado: $237,831

Esta opción le deja con una enorme factura de impuestos, pero con alrededor de $512,000 en su nueva cuenta IRA Roth, que eventualmente podrá retirar libre de impuestos.

Escenario 2: Conversiones anuales de $75 000 durante 10 años

• Tamaño de la conversión Roth: $75,000 (x10)

• Categoría impositiva: 22%

• Impuesto federal total sobre la renta adeudado: $88,000 en 10 años

Tenga en cuenta que los fondos que quedan en su IRA seguirán creciendo mientras ejecuta estas conversiones anuales, por lo que es probable que la IRA no esté vacía cuando tenga que comenzar a tomar RMD. Sin embargo, los RMD que tendrá que tomar para entonces serán mucho más pequeños, por lo que no incurrirán en tantos impuestos en comparación con dejar el dinero en una cuenta IRA tradicional.

Una tercera opción es dejar el dinero sin convertir en su IRA y comenzar a recibir RMD una vez que cumpla 73 años, pagando impuestos sobre ellos a medida que avanza. Sin embargo, esto podría hacer que usted tenga que pagar impuestos más altos durante su jubilación hasta su muerte. Pero si necesita más ayuda para evaluar sus diferentes opciones, esto herramienta de emparejamiento gratuita puede emparejarlo con un asesor fiduciario.

Hacer la llamada

Es posible que no encuentre que un curso de acción sea claramente superior. Factores a considerar al decidir si tiene sentido la conversión Roth y en qué medida:

• Compare las tasas impositivas sobre la renta actuales y futuras

• Cuenta para RMD y planes patrimoniales

• Sopesar los costos de atención médica y otros costos para personas mayores

• Evaluar el impacto fiscal en los herederos

• Modelar escenarios multianuales

Las conversiones Roth parciales estratégicas adaptadas a su situación pueden brindar la mayor cantidad de ventajas fiscales para las personas con grandes saldos de IRA.

Una limitación importante de las conversiones Roth es que no se pueden revertir. Si las tasas impositivas disminuyen más adelante o si necesita fondos convertidos antes, podría arrepentirse de haber fijado los impuestos ahora a una tasa más alta. Los planes de herencia también pueden cambiar. Haga un análisis exhaustivo de varios años antes de comprometerse a realizar la conversión.

Primero ejecute sus propios escenarios de conversión Roth o solicite la ayuda de un asesor financiero para ayudarle a realizar estos importantes cálculos.

Conclusión

A los 65 años o a cualquier edad, mientras partes de sus finanzas de jubilación siguen sin resolverse, limitar las conversiones Roth a pequeñas partes distribuidas a lo largo de los años ofrece flexibilidad. Esto equilibra los costos fiscales inmediatos con los ahorros fiscales futuros para usted y sus herederos. Como ocurre con la mayoría de los movimientos de dinero durante la jubilación, la clave es evaluar primero con prudencia su panorama fiscal plurianual.

Consejos para la planificación de la jubilación

• En lugar de adivinar si tiene sentido convertir su IRA, hable con un asesor financiero que pueda hacer los cálculos. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada de presentación gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, empezar ahora.

• Tenga en cuenta que hay limitaciones de ingresos por contribuir a una Roth IRA. En 2024, el IRS no permitirá a los contribuyentes solteros con un ingreso bruto ajustado (AGI) superior a $87,000 ni a las parejas casadas que presenten una declaración conjunta con un AGI superior a $240,000. Sin embargo, IRA Roth de puerta trasera puede ayudar a las personas con altos ingresos a eludir legalmente estos límites de ingresos.

• Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.

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