Suma global de $250 mil frente a una pensión mensual de $2750: ¿cuál es la medida más inteligente?
Trabajadores con beneficio definido pensiones se le puede ofrecer la oportunidad de cobrar una sola vez, suma global pago en lugar de beneficios de pensión mensuales de por vida.
Tomar esta decisión implica evaluar una serie de factores, incluido el monto de la suma global, el monto de los pagos mensuales y la edad del destinatario cuando se realiza la oferta. Otros factores a considerar incluyen la salud del beneficiario, si la pensión pagará beneficios al cónyuge supérstite, así como el nivel de conocimientos financieros, autodisciplina y necesidad de flexibilidad financiera del beneficiario. Cuando se enfrenta a una elección como ésta, un asesor financiero puede ayudarle a evaluar sus opciones y tomar una decisión informada.
Suma global frente a pagos mensuales
Un beneficiario de una pensión a quien se le ofrecen $250,000 en un pago único en lugar de $2,750 en pagos mensuales de por vida puede comenzar calculando el valor acumulativo potencial de los pagos mensuales. Para ello, necesitan estimar cuánto tiempo probablemente vivirán.
De acuerdo a Tablas de vida de la Seguridad Socialun hombre de 60 años tiene una esperanza de vida media de unos 20 años. Si la pensión comenzará a realizar pagos a los 65 años y continuará haciéndolos hasta que el beneficiario muera dentro de 15 años a los 80 años, cobrará aproximadamente 180 pagos mensuales por un total de $495,000.
Si, en cambio, el beneficiario opta por la suma global, puede comenzar a invertirla inmediatamente a los 60 años. Cuando se jubile cinco años después, puede comenzar a realizar retiros mensuales de $2,750. Para que los 250.000 dólares le duren hasta que cumpla 80 años, sus inversiones tendrían que generar un rendimiento anual promedio de al menos el 5,9%.
Ahora supongamos que la beneficiaria de la pensión es una mujer de 55 años y que sus pagos mensuales comenzarán a los 65 años. Según la Administración del Seguro Social, puede esperar vivir hasta los 83 años. En este caso, los pagos mensuales tienen una cierta valor más alto, sumando $594,000. Sin embargo, debido a que la suma global se invertiría durante un período más largo antes de que ella comience a retirar dinero, sus inversiones solo necesitan crecer a una tasa promedio del 4,84% anual para que el dinero dure hasta los 83 años.
En ambos escenarios, el rendimiento requerido para que el pago de la suma global iguale al menos el valor de los pagos mensuales no es descabellado. Es posible que una cartera bien administrada supere estos rendimientos promedio, haciendo que el valor de la opción de suma global sea mayor que los pagos mensuales.
Como puede ver, decisiones como ésta a menudo requieren algunos cálculos y suposiciones. A asesor financiero puede ayudarle a calcular los números y sopesar sus opciones.
Otras consideraciones
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En realidad, es probable que decidir entre una suma global o un beneficio mensual sea algo más complicado que estos escenarios simplificados. Por ejemplo, muchas pensiones tienen un beneficio de sobreviviente que pagará la totalidad o una parte de los beneficios del jubilado al cónyuge sobreviviente después de la muerte del jubilado. Si un cónyuge sobrevive al beneficiario de la pensión original, esto puede aumentar significativamente el valor de la opción de beneficio mensual.
En última instancia, por supuesto, la longevidad no está asegurada. Si un beneficiario de beneficios mensuales muere antes de lo esperado, se reduce el valor de los beneficios mensuales. Si viven más de lo esperado, aumenta el valor. Por este motivo, los detalles sobre la salud del destinatario pueden ser consideraciones importantes. Alguien con buena salud y antecedentes familiares de haber vivido hasta una edad mayor que la media podría asignar un mayor valor a los pagos mensuales.
Inflación y retornos de inversión Hay otros dos factores impredecibles. Si bien el 7% puede verse como una expectativa razonable de rendimiento anual promedio según los registros históricos de inversión, no hay garantía de que el desempeño futuro iguale esa cifra. De manera similar, si la inflación aumenta, esto reducirá el poder adquisitivo de un beneficio mensual a menos que la pensión tenga un ajuste del costo de vida. Invertir una suma global brinda la oportunidad de obtener rendimientos que podrían ayudar a superar la erosión del poder adquisitivo provocada por un período de rápida inflación.
La seguridad es una preocupación clave cuando se trata de pagar la jubilación. Las pensiones están garantizadas, pero el rendimiento de las inversiones no. Un beneficiario que carece de conocimientos financieros para invertir sabiamente una suma global puede estar mejor con un beneficio mensual. De manera similar, es posible que alguien que recibe una gran suma de dinero la gaste frívolamente en lugar de invertirla sabiamente para pagar los gastos de manutención durante la jubilación.
Si bien recibir una suma global puede ser inherentemente más riesgoso, también brinda flexibilidad que puede ser una ventaja en algunas situaciones. Por ejemplo, si alguien tiene una deuda importante, puede tener más sentido tomar la suma global y pagar lo adeudado en lugar de continuar pagando la deuda mientras recibe beneficios mensuales.
Si se enfrenta a una decisión o situación similar, considere hablarlo con un asesor financiero primero.
Conclusión
Cuando se tiene que elegir entre aceptar una suma global o recibir pagos de pensión mensuales, los factores clave a considerar incluyen la edad del beneficiario de la pensión cuando se hace la oferta, la esperanza de vida del beneficiario y el monto de la suma global y el monto de la pensión mensual. pago. Otros factores a considerar incluyen detalles sobre la pensión, incluido si ofrece beneficios conyugales o ajustes por inflación.
Consejos para la planificación de la jubilación
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