¿Puedo reducir mi RMD a $25 mil para evitar impuestos sobre la Seguridad Social?

Cuando se trata de su pregunta sobre cómo reducir su RMD para que sus beneficios no estén sujetos a impuestos, querrá prestar atención a su tasa impositiva marginal general sobre la renta y a los puntos en los que se grava un mayor porcentaje de su beneficio del Seguro Social.

Por ejemplo, si puede llegar a una situación en la que sólo se grava el 50% de su Seguridad Social en lugar del 85%, eso podría ser ventajoso. Lo mismo ocurre si se pasa del 50% al 0%. Si no puede moverse entre esos umbrales, es posible que no tenga mucho que hacer.

En su caso, suponiendo que su RMD son los únicos ingresos que tienes aparte del Seguro Social, hay dos estrategias principales que yo consideraría.

Supongamos que ya está en o cerca del punto en el que el 85% de sus beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos. En ese caso, sacar más provecho de su IRA este año, como usted sugirió, podría ser una estrategia útil. Aumentaría su factura de impuestos actual, pero potencialmente podría reducir los RMD futuros hasta el punto en que solo hasta el 50% de su beneficio del Seguro Social esté sujeto a impuestos en años futuros.

Una forma de hacerlo sería retirar dinero extra y usarlo para lo que quieras. Tal vez haya un proyecto de hogar que te gustaría abordar, o tal vez, como sugeriste, te gustaría dar dinero a tus hijos o nietos. No obtendrías una reducción de impuestos por la donación, pero ellos tampoco enfrentarían ninguna consecuencia fiscal negativa. Sólo mantén el exclusión anual del impuesto sobre donaciones ($18,000 en 2024) en mente, así como el límite de exención de por vida ($13,61 millones en 2024).

Otra opción, y potencialmente la ruta más eficiente desde el punto de vista fiscal, es convertir parte de ese dinero IRA tradicional a una IRA Roth. El monto de la conversión aún estaría sujeto a impuestos como ingreso, pero reduciría los RMD futuros y colocaría el dinero en una Roth, donde podría crecer libre de impuestos y ya no estar sujeto a los RMD.

Cualquiera de estas estrategias requeriría una estrecha vigilancia sobre su ingreso total imponible y cómo afecta su tasa impositiva marginal. Si puede hacer esto de una manera que reduzca la tributación futura de sus beneficios del Seguro Social sin empujarlo a niveles impositivos más altos ahora, ciertamente podría ahorrar algo de dinero a largo plazo. (Pero si necesita orientación adicional sobre esta estrategia, un asesor financiero puede ser capaz de ayudar.)

Otra opción con potencial para un beneficio más inmediato es hacer lo que se llama un distribución benéfica calificada (QCD). Esto es cuando usted contribuye dinero a una organización benéfica elegible directamente desde una IRA. Las contribuciones caritativas satisfacen su requisito de RMD y reducen su ingreso imponible, lo que reduciría el monto de su beneficio del Seguro Social que está sujeto a impuestos.

Esta es una buena estrategia a considerar si no necesitas el dinero y hay una o más organizaciones benéficas que deseas apoyar. Sin embargo, si bien reducirá su factura de impuestos, aún le dejará con menos dinero en general que simplemente pagar los impuestos que de otro modo debería. (Y si necesita ayuda con la planificación fiscal y las donaciones estratégicas, considere trabajar con un asesor financiero.)

Siempre vale la pena considerar los impuestos como parte de su planificación financiera, pero son sólo una parte del panorama más amplio. Lo más importante es que tengas el dinero que necesitas para mantener la vida que deseas vivir.

Las estrategias anteriores podrían respaldar esos objetivos personales al reducir su factura de impuestos a largo plazo, lo que facilitaría el pago de las cosas que le importan. También es posible llevarlos demasiado lejos, reduciendo su factura de impuestos a costa de no tener el dinero que necesita cuando lo necesita. Tenga todo esto en cuenta mientras considera sus opciones en el futuro.

• A asesor financiero puede ayudarle a planificar el Seguro Social e integrar sus beneficios en un plan de ingresos para la jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada de presentación gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, empezar ahora.

• Comprender cómo su edad para reclamar afecta sus beneficios del Seguro Social es vital para tomar una decisión informada sobre cuándo comenzar a cobrar. Recuerde, esperar hasta los 70 años aumenta tus beneficios hasta en un 32% mientras que reclamar tan pronto como 62 resultará en hasta un 30% de reducción de beneficios de por vida. Sin embargo, la decisión correcta para usted puede depender simplemente de cuánto tiempo espera vivir.

• Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.

• ¿Es usted un asesor financiero que busca hacer crecer su negocio? SmartAsset AMP ayuda a los asesores a conectarse con clientes potenciales y ofrece soluciones de automatización de marketing para que pueda dedicar más tiempo a realizar conversiones. Más información sobre AMP de activos inteligentes.

Matt Becker, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Envíe un correo electrónico a [email protected] y su pregunta podrá ser respondida en una columna futura.

Tenga en cuenta que Matt no participa en la plataforma SmartAsset AMP ni es empleado de SmartAsset, y ha recibido una compensación por este artículo.

Crédito de la foto: ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/mphillips007

la publicación Pregúntele a un asesor: ¿Cómo puedo reducir mi RMD a solo $25 mil para que mi Seguro Social no tenga que pagar impuestos? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.