Prefiero absolutamente una IRA tradicional a una IRA Roth para ahorrar para la jubilación. Esta es la razón.
¿Está ahorrando para su jubilación? Si es así, ya sabe que existen muchas formas de hacerlo. Algunas de ellas son mutuamente excluyentes. Otras no.
Sin embargo, independientemente de las opciones de ahorro para la jubilación que elija, su objetivo final probablemente sea el mismo que el de los demás: maximizar el tamaño de su fondo de ahorros final.
Lo curioso es que su estrategia de ahorro optimizada puede parecer considerablemente diferente a la de muchas otras personas. Sé que la mía es así. Mientras que la mayoría de los inversores prefieren una IRA Roth a una IRA tradicional, para mí, la IRA tradicional tiene mucho más sentido. He aquí el por qué.
IRA Roth vs. IRA tradicional
Si no está familiarizado con la diferencia entre los dos tipos de cuentas de jubilación individuales, no es complicado. Las contribuciones a IRA tradicionales (a menudo llamadas IRA contributivas) suelen ser deducibles de impuestos para el año en el que se crean; simplemente deberá pagar impuestos sobre este dinero cuando lo retire de estas cuentas. En cambio, con las IRA Roth, no hay ninguna desgravación fiscal al depositar dinero en este tipo de cuentas, pero los retiros de las IRA Roth están libres de impuestos.
Por supuesto, ambos tipos de cuentas pueden crecer sin incurrir en obligaciones fiscales como lo hacen.
Existen limitaciones. En la actualidad, las personas menores de 50 años solo pueden aportar un máximo de $7,000 en 2024 a estas cuentas de jubilación autodirigidas, mientras que las personas de 50 años o más pueden depositar un total de hasta $8,000 en estos dos tipos de IRA. También puede combinar estas contribuciones limitadas a ambos tipos de cuentas en un año determinado.
La deducibilidad fiscal de las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales puede verse anulada parcial o totalmente si también participa en un plan de jubilación basado en el trabajo, como un 401(k), mientras que a las personas con ingresos altos y a sus cónyuges tal vez no se les permita realizar contribuciones totales o incluso parciales a una cuenta IRA Roth. Sin embargo, para la persona o el hogar promedio, la mayoría de estas limitaciones no se aplican.
Aun así, la pregunta sigue siendo… ¿por qué soy una minoría que prefiere financiar una IRA tradicional en lugar de una IRA Roth? La respuesta es sencilla: solo intento minimizar mi obligación tributaria total en un momento en el que estoy sujeto a la mayor cantidad de impuestos.
Razones para evitar el Roth y financiar una IRA tradicional en su lugar
Soy un estadounidense bastante común. Como la mayoría de las personas, ahora gano más dinero trabajando de lo que espero ganar con mis inversiones una vez que me jubile. Y no tengo ningún problema con eso. Para entonces habré saldado todas mis deudas importantes (incluida mi hipoteca). La regla general es que solo necesitarás reemplazar alrededor del 80 % de tus ingresos laborales durante la jubilación.
No me malinterpreten. Me encantaría que los retiros futuros de mi IRA estuvieran exentos de impuestos. Pero mis deducciones impositivas por las contribuciones a la IRA tradicional me benefician considerablemente más. ahora que los retiros libres de impuestos entoncesDe hecho, espero plenamente que mis ingresos de jubilación reduzcan mi nivel impositivo máximo.
Dicho esto, hay algunas ventajas muy específicas que hacen que esta estrategia sea la adecuada para mí.
Si bien actualmente vivo en un estado que grava los retiros de las cuentas de jubilación como ingresos, ese no será el caso en ese momento. Mi plan a largo plazo incluye mudarme a un estado sin ningún impuesto estatal sobre la renta. Si bien esto no evitará los impuestos federales sobre estos ingresos futuros, esta mudanza me permitirá ahorrar una cantidad considerable de dinero durante la jubilación.
También soy uno de esos bichos raros que espera que el Seguro Social siga existiendo cuando llegue el momento de reclamar beneficios.
Es cierto que puedo tener demasiadas esperanzas en cuanto al futuro de la Seguridad Social. Verás, como he trabajado por cuenta propia durante la mayor parte de mi vida adulta, me he propuesto maximizar mis ingresos declarados para poder, a su vez, hacer contribuciones más grandes en función de los ingresos a cuentas de jubilación para trabajadores autónomos, como las SEP-IRA y las SIMPLE IRA. Esto ha permitido (en gran medida por pura suerte) generar pagos de jubilación saludables de la Seguridad Social que también no se gravarán por el estado donde pretendo vivir una vez que solicite estos beneficios.
No soy irrealista en cuanto al futuro de este programa. De hecho, estoy anticipando que los pagos reducidos proyectados para la Seguridad Social se producirán a mediados de la década de 2030. Esto reducirá los beneficios en aproximadamente una cuarta parte de sus niveles actuales. Pero permitir que el programa colapse por completo es lo suficientemente problemático políticamente como para que los políticos federales tomen algún tipo de medida para evitarlo. Es por eso que estoy buscando una legislación que imponga más impuestos a las personas con mayores ingresos del país para mantener el programa financiado.
Sea como sea, aunque cualquier retiro futuro de mi IRA tradicional estará sujeto a impuestos federales como ingreso ordinario a tasas de impuesto a la renta regulares, también sé que al menos una parte de mis ingresos de jubilación del Seguro Social no está sujeta a ningún impuesto en absoluto.
Por último (y quizás lo mejor de todo), siempre tengo la opción de convertir parte o la totalidad de mi IRA contributiva en una IRA Roth en el futuro. Este suele ser un hecho imponible para el año en que ocurre. Sin embargo, no es necesario utilizar dinero de la cuenta de jubilación en cuestión para pagar esta factura fiscal. Si tiene suficiente dinero ahorrado fuera de la cuenta de jubilación para cubrir las consecuencias fiscales de la conversión a una Roth, esa también es una opción.
La conversión de IRA tradicionales a IRA Roth tiene sus desventajas. La principal de ellas es el hecho de que una vez que se realiza, no se puede yhecho. Pero una clara ventaja es que puedo hacer esta conversión en un momento en que el mercado está a la baja, minimizando así mi obligación tributaria derivada de la decisión.
Sólo asegúrate de que tenga sentido para ti.
Una vez más, mi plan puede no ser necesariamente el más adecuado para usted.
Como recordatorio, estoy bastante seguro de que estoy ganando más dinero ahora que lo que recibiré de mis inversiones en ese momento. Tu situación puede ser diferente: es posible que estés ganando más dinero en la jubilación que ahora. También apuesto a que mis tasas impositivas actuales y mis obligaciones impositivas posteriores son más altas en este momento que en ese momento, pero esto también podría terminar no siendo así. Después de todo, los tramos impositivos y las tasas impositivas siempre están cambiando.
Sin embargo, teniendo en cuenta lo que sé ahora y lo que aún no se puede saber, seguiré eligiendo una IRA tradicional en lugar de una cuenta de jubilación individual Roth. Sospecho que muchos otros inversores harían lo mismo si hicieran un análisis minucioso de los números.
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Prefiero absolutamente una IRA tradicional a una IRA Roth para ahorrar para la jubilación. Esta es la razón. Fue publicado originalmente por The Motley Fool
