Como planificador financiero certificado, una de las preguntas más frecuentes que me hacen es cómo ahorro para mi jubilación. No voy a hablar de las acciones y los fondos que tengo en este artículo, pero diré que mi vehículo de ahorro para la jubilación preferido es una cuenta de jubilación individual (IRA), en lugar de un 401(k). A continuación, explico por qué.
Por qué prefiero una IRA a un 401(k)
Sin lugar a dudas, la razón número uno por la que… Prefiero una IRA Una de las ventajas de un plan 401(k) como vehículo de ahorro para la jubilación es la flexibilidad de inversión. Cuando te inscribes en un plan 401(k) de un empleador, generalmente te ofrecen un “menú” de fondos de inversión para elegir, normalmente unas pocas docenas como máximo.
Si bien algunos planes 401(k) ofrecen excelentes fondos indexados y fondos mutuos, mi IRA me permite invertir en prácticamente cualquier acción, bono, fondo cotizado en bolsa (ETF) o fondo mutuo que desee. Puedo comprar certificados de depósito (CD) para aprovechar las altas tasas de interés. Incluso puedo usar algunas estrategias de opciones para generar ingresos.
Sin duda, no todas estas opciones son adecuadas para todos los inversores. Por ejemplo, es mejor evitar las opciones a menos que sepas realmente lo que estás haciendo. El punto es que tienes mucha más libertad para diseñar la cartera de jubilación que deseas.
Y si tu no Si desea elegir sus propias inversiones con parte o la totalidad de su dinero, vale la pena señalar que muchos corredores permiten a los inversores de IRA registrarse en un asesor robot o servicio de inversión automatizado. Por lo tanto, podría potencialmente invertir mayoría de sus ahorros para la jubilación en piloto automático, como con un 401(k), pero también deje algo que pueda invertir en cualquier empresa o fondo que desee.
Otras ventajas del IRA
Hay otros beneficios de invertir en una IRA que vale la pena mencionar. Uno de ellos es la flexibilidad para retirar fondos.
Al igual que con un plan 401(k), por lo general, debe dejar las inversiones en su IRA hasta que cumpla 59 años y medio o se enfrentará a una multa por retiro anticipado. Pero hay un par de grandes excepciones que se aplican solo a las IRA:
Puede retirar hasta $10,000 en cualquier momento para usarlos en la compra de su primera vivienda, ya sea para usted o para otra persona.
Puede utilizar cualquier cantidad de los fondos de su IRA para pagar gastos de educación superior que cumplan con los requisitos. De hecho, en algunos casos, una estrategia popular es utilizar una IRA Roth para ahorrar dinero para la universidad.
Ahora bien, a menos que su dinero se encuentre en una cuenta IRA Roth, se considerará un ingreso sujeto a impuestos cuando lo retire, independientemente de su edad. Pero estas dos excepciones de retiro anticipado pueden ser muy valiosas para ciertas personas.
Desventajas de una IRA
Para ser justos, existen algunas desventajas de utilizar una IRA en lugar de un 401(k). Por un lado, puede pedir prestado de un 401(k) si lo necesita y luego devolver el dinero (con intereses). También hay algunas excepciones que le permiten retirar dinero de su 401(k) antes de la edad de jubilación estándar si deja su trabajo o se jubila de manera anticipada.
Además, la mayoría de los empleadores ofrecen una contribución equivalente al 401(k), por lo que, si usted es elegible, es importante aprovechar al máximo esta posibilidad con sus contribuciones al 401(k). Entonces, y solo entonces, podría tener sentido depositar dinero en una cuenta IRA. En muchos casos, puede contribuir y obtener los beneficios fiscales de ambos.
El límite de contribución estándar del IRA también es mucho El límite de contribución de la IRA es inferior al límite de la 401(k), por lo que puede que no sea la mejor opción si eres un súper ahorrador para la jubilación. Para 2024, el límite de contribución de la IRA es de $7,000 para los menores de 50 años, mientras que el límite de aplazamiento de la 401(k) es de $23,000 para este grupo de edad. Sin embargo, si eres autónomo, hay dos versiones especiales de IRA, la IRA SIMPLE y la IRA SEP (yo uso la última), que tienen límites de contribución significativamente más altos. (Nota: también hay una 401(k) individual para autónomos).
Como reflexión final, una conclusión clave es que no existe una cuenta de jubilación perfecta para todos. Por las razones que se explican aquí, mi SEP-IRA es la que mejor satisface mis necesidades, pero su cuenta de jubilación ideal puede ser diferente.
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Prefiero absolutamente una IRA a un 401k para ahorrar para la jubilación. Esta es la razón. Fue publicado originalmente por The Motley Fool
