Con $218 mil en mi IRA a los 67 años, ¿debería comenzar a realizar retiros para evitar RMD más grandes?
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Pronto cumpliré 68 años y planeo esperar para reclamar mi Seguro Social a los 70 años para maximizar el beneficio mensual. También planeo jubilarme a fin de año, si no antes (es decir, en tres meses o menos). ¿Retirar de mis cuentas IRA tradicionales (el saldo actual es de $215 000) para reducir el impuesto sobre la renta de mis RMD supera el beneficio de mantener esos retiros invertidos y aumentar con impuestos diferidos? Tengo entendido que si retiro cantidades hasta mi deducción estándar, esas cantidades estarían libres de impuestos.
-Austen
Retiros de jubilación, beneficios del Seguro Social, distribución mínima requerida (RMD), impuestos… hay muchas partes móviles cuando se trata de tomar decisiones sobre sus ingresos de jubilación. Reducir la cantidad de dinero sujeta a RMD puede ayudar a minimizar sus impuestos una vez que entran en vigor. Esto también puede ayudar a evitar impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social.
Si no necesita el dinero ahora, pero desea reducir los RMD más adelante, una de las mejores medidas podría ser convertir una parte de su IRA en una Roth IRA cada año. Eso puede ayudar a reducir los retiros requeridos en el futuro y permitir que su dinero crezca libre de impuestos, aunque puede haber consecuencias fiscales para ciertos retiros. (A asesor financiero puede guiarlo a través del proceso de conversión Roth y potencialmente evitar consecuencias fiscales no deseadas).
Retrasar los beneficios del Seguro Social hasta los 70 años tiene sentido para ciertas personas. Ahí es cuando podrás recibir el mayor pago mensual posible. Puedes empezar a cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años, pero el monto mensual se reducirá en un 30%.
Por ejemplo, si su beneficio de jubilación completo sería de $2,000, su pago a los 62 años sería de solo $1,400. Sin embargo, esperar hasta los 70 años le daría un beneficio mensual máximo de $2,480.
Aún así, existen algunas circunstancias en las que comenzar antes puede resultar más beneficioso, como por ejemplo:
• Necesitas el dinero para llegar a fin de mes
• Tiene mala salud o tiene una esperanza de vida más corta
• Has terminado de trabajar por completo
• Su cónyuge ha tenido mayores ingresos y retrasará sus beneficios
Recuerde, no existe una respuesta correcta que funcione para todos y usted debe hacer lo que tenga más sentido para su familia. (Y si necesita ayuda para planificar el Seguro Social, considere trabajar con un asesor financiero.)
Una vez que cumpla 73 años, debe comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas, conocidas como “RMD”, de todas sus cuentas de jubilación tradicionales, incluidas las IRA y 401(k). Su RMD se calcula en función de su edad, esperanza de vida y saldo de la cuenta según la Tabla uniforme de vida útil del IRS. Si tiene varias cuentas IRA, deberá calcular los RMD de cada una por separado.
