¿La conversión de $100 mil a una cuenta IRA Roth afectará mis primas de Medicare?

Parte D de Medicare Las primas, que pagan la cobertura de medicamentos recetados, también se ven afectadas por IRMAA. Sin embargo, para empezar, estas primas son más pequeñas que las de la Parte B, por lo que no tienen tanto impacto cuando aumentan.

Para un solo inscrito en Medicare con $80,000 en MAGI antes de cualquier conversión Roth, realizar una conversión Roth de $100,000 podría resultar en un MAGI de $180,000. Esto movería al declarante único al cuarto grupo de IRMAA, lo que resultaría en una prima de la Parte B de $454,20. Eso es $279,50 más por mes que la prima de Medicare antes de la conversión, lo que equivale a $3354 por año.

Para una pareja casada que presenta una declaración conjunta y tiene $100,000 en MAGI, una conversión Roth de $100,000 aumentaría su MAGI a $200,000. Eso los mantendría en el primer grupo de IRMAA, por lo que pagarían la prima estándar de $174,70 de la Parte B de Medicare.

Varias estrategias pueden ayudar a los afiliados a Medicare a evitar primas más altas. Uno es convertir gradualmente una cuenta de jubilación a una cuenta Roth de modo que MAGI para cada año permanezca dentro del rango actual o quizás en el siguiente rango más alto. Sin embargo, tenga en cuenta que, a diferencia de los tramos marginales del impuesto sobre la renta, los tramos IRMAA son de todo o nada. Incluso pasar $1 al siguiente nivel más alto significa que la prima de la Parte B de Medicare aumentará en la cantidad total dictada por IRMAA. Por el contrario, llenar un grupo con MAGI hasta la parte superior del grupo no genera ningún aumento en la prima de la Parte B de Medicare.

Puede resultar difícil pronosticar con precisión los ingresos de todas las fuentes, por lo que es posible que un monto de conversión que funcione en un modelo financiero no funcione cuando estén disponibles las cifras finales de ingresos del mundo real. Por esta razón, los lanners pueden convertir algo menos de lo que parece seguro, por lo que hay margen de error.

Tenga en cuenta también que IRMAA analiza MAGI de dos años antes pero utiliza tablas que se actualizan cada año. Como resultado de esto, una cifra MAGI actual que parece probable que produzca un aumento de la prima IRMAA puede en realidad no ser un factor si se utilizan las tablas ajustadas por inflación de dos años en el futuro.

El hecho de que IRMAA mire dos años atrás sugiere una estrategia que puede ser muy eficaz. Es decir, realizar conversiones Roth al menos dos años antes de inscribirse en Medicare. Si se hace eso, la conversión Roth no tendrá ningún efecto en las primas de Medicare.

Otra posibilidad cuando se avecina un gran aumento en la prima del IRMAA es apelar al Seguro Social. Se pueden citar ciertos eventos que cambian la vida, como un cambio en la situación laboral, matrimonio, divorcio, muerte del cónyuge o jubilación, para convencer a la agencia de que sus primas de Medicare no deben aumentar.

Otros métodos para gestionar las primas de Medicare se centran en reducir los ingresos. Contribuciones a Cuentas de ahorro para la salud (HSA), recolección de pérdidas fiscales y haciendo contribuciones caritativas Todas pueden ser formas efectivas de reducir el MAGI dependiendo de las circunstancias.

Considerar hablando con un asesor financiero que pueden ayudarle a navegar por Medicare, conversiones Roth, estrategias fiscales y más.

Convertir una gran cuenta de jubilación con impuestos diferidos en una cuenta Roth puede tener un efecto en las primas de Medicare. Dependiendo del estado civil para efectos de la declaración y otros ingresos, una conversión Roth de $100,000 podría hacer que las primas de Medicare aumenten significativamente. Varias estrategias diferentes pueden reducir este efecto. Incluyen la conversión al menos dos años antes de solicitar Medicare, apelar a circunstancias especiales y reducir los ingresos mediante la recolección de pérdidas fiscales y donaciones caritativas.

• Considere hablar con un asesor financiero sobre las perspectivas de una conversión Roth que aumente sus primas de Medicare. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, empezar ahora.

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Crédito de la foto: ©iStock.com/andreswd

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