Tenemos 65 años, $1,9 millones en fondos de jubilación y $5200 en seguridad social. ¿Cuál es nuestro presupuesto?
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realmente crear un presupuesto de jubilación completo Como pareja, deberás tener en cuenta tanto las posibles fuentes de ingresos como los gastos realistas. Si bien es posible obtener un ingreso estimado o un rango de ingresos a partir de estas cifras, el lado de los gastos del presupuesto es igualmente importante y potencialmente mucho más variable. Otras variables incluyen su fecha de jubilación planificada, si tiene otras fuentes de ingresos para la jubilación y cómo desea planificar para manejar los gastos difíciles de prever, como la atención médica y los costos de atención a largo plazo.
Para obtener una imagen completa de sus gastos e ingresos durante la jubilación, considere hablar con un asesor financiero.
Determinar sus ingresos previstos
Dado que 65 años está dentro del rango normal de edad de jubilación, es posible que planee jubilarse de inmediato. Si es así, tendrá que generar sus ingresos basados en inversiones a partir de los $1,9 millones que tiene actualmente en cuentas de jubilación. Si estuviera dispuesto y pudiera esperar unos años, esta cantidad podría crecer un poco y permitirle aumentar sus ingresos de jubilación.
Más específicamente, si espera hasta plena edad de jubilación a los 67 años, su beneficio de Seguridad Social también aumentará. Sin embargo, en este momento, unos ahorros de este tamaño y el beneficio de Seguridad Social descrito podrían generar un ingreso de jubilación sólido.
El regla del 4% es una regla histórica que puede utilizar para empezar a pensar en cuánto puede retirar de forma segura de sus inversiones para la jubilación cada año. Emplea una estrategia conservadora en algunos mercados, o demasiado agresiva en otros, por lo que seguir esta regla conlleva riesgos en ambos lados. Sin embargo, lo mismo puede decirse de cualquier camino que elija.
La aplicación de esta regla sugiere que podría retirar el 4% de sus 1,9 millones de dólares el primer año y una cantidad similar, ajustada a la inflación, cada año a partir de entonces durante 25 años, aunque eso no representa ninguna ganancia potencial. En este ejemplo limitado, eso significa que retirarías $76,000 el primer año. Entonces, si la inflación es del 3% el próximo año, su retiro aumentaría en esa misma cantidad hasta $78,280.
Anualmente, su combinación Beneficios del Seguro Social llegan a 62.400 dólares, a 5.200 dólares al mes. Combinado con $76,000 de inversiones, su ingreso total equivaldría a $138,400 en el primer año. Dependiendo del estilo de vida que quieras mantener como jubilado, esto debería darte bastante flexibilidad como pareja.
Cómo podría ser su gasto previsto
Para muchos jubilados, 138.400 dólares anuales es un ingreso adecuado para un estilo de vida cómodo. A falta de detalles sobre los hábitos de gasto, se puede aplicar otra regla general. Multiplicar los ingresos previos a la jubilación por un porcentaje es una forma de obtener una probabilidad necesidad de ingresos post-jubilación. Este porcentaje puede oscilar entre el 70% y el 90% o más, dependiendo del jubilado.
En este caso, supongamos que el 80% sería exacto para usted y su cónyuge. Si es así, $138,400 serían suficientes para mantener su estilo de vida previo a la jubilación si ganara aproximadamente $172,000 combinados por año antes de jubilarse. Si está acostumbrado a vivir con más que eso, es posible que tenga que recortar su jubilación.
Hable hoy con un asesor financiero sobre la planificación de la jubilación.
Consideraciones fiscales
Como no tiene una cuenta IRA Roth, deberá pagar impuestos sobre la renta cuando se jubile. Según las reglas tributarias de 2024 (que sin duda cambiarán en años futuros), podría utilizar la declaración casada y conjunta deducción estándar de $32,200 disponible para parejas casadas cuando ambos cónyuges tienen 65 años o más. Esto reduciría su ingreso imponible a $106,200.
Dado que su ingreso sujeto a impuestos es superior a $34,000, deberá debe impuestos sobre el 85% de sus ingresos del Seguro Social. Esto significa que sólo el 15%, o $9,360, de sus ingresos del Seguro Social no estarán sujetos a impuestos. Entonces, ahora su ingreso imponible es de $96,840 después de todas las deducciones.
Usando el 2024 tramos impositivos$96,840 de ingresos imponibles lo ubican, en el nivel más alto, en el grupo del 22%. En ese nivel de ingresos, su factura de impuestos será de aproximadamente $11,715 el primer año.
Cómo entran en juego los RMD
Cuando cumplas 73 años, empezarás a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación. Usando la tabla del IRS para calcular estas distribuciones, su RMD del primer año será de $71,698.
Los ingresos de RMD están sujetos a impuestos, por lo que estos ingresos podrían tener implicaciones fiscales. Sin embargo, el monto de $71,698 del RMD es menor que el monto que retirará el primer año de su jubilación. Por lo tanto, es poco probable que los RMD tengan mucho efecto en su factura de impuestos como jubilado, a menos que existan circunstancias de una forma u otra.
Contabilidad de cuidados a largo plazo
Es posible que su plan de jubilación también desee considerar la atención a largo plazo. Una encuesta sobre el costo financiero de la atención de Genworth de 2021 descubrió que Costos anuales de una habitación semiprivada. en un centro de enfermería especializada podría ascender a $94,000 por año, y es probable que continúe aumentando cada año. Esto es más de dos tercios de todos sus ingresos previstos para el primer año, por lo que una estancia prolongada en uno de estos podría ser una preocupación financiera importante.
Para protegerse de estos costos potenciales, podría considerar seguro de cuidados a largo plazo. Tenga en cuenta que las primas no son económicas, especialmente si comienza más tarde en la vida. Los precios aumentan considerablemente a medida que envejece y puede resultar difícil conseguirlo si tiene más de 70 años o tiene mala salud.
Consejos para la planificación de la jubilación
A asesor financiero puede ayudarle a crear un plan integral para la jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada de presentación gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, empezar ahora.
Puede utilizar SmartAsset calculadora de jubilación para generar escenarios hipotéticos que puedan ayudarle a decidir si es seguro jubilarse.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.
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