Hogueras en la playa, meditación en baños de sonido al amanecer y sesiones de yoga combinadas con debates financieros de alto nivel sobre todo, desde bitcoins hasta bonos: ese es el Festival a prueba de futuro, que tuvo lugar el mes pasado en Huntington Beach, California.
Más de 4.000 asesores patrimoniales y vendedores de todo el país vinieron a hablar sobre estrategias de inversión, aprender sobre la tecnología financiera de moda y devorar tacos y helado mientras cantaban con Tercer Ojo Ciego y el X embajadores.
Una tarde entré en la carpa de Vanguard Investments para sentarme con Colleen Jaconetti, estratega de inversiones senior de Retirement Solutions en Vanguard. El enfoque de Jaconetti durante las últimas dos décadas ha sido la planificación financiera y la búsqueda del equilibrio entre el gasto para necesidades inmediatas y el ahorro para el futuro.
Esto es lo que Jaconetti dijo, editado para mayor extensión y claridad:
Kerry Hannon: Eres conocida por tu entrenamiento conductual. ¿Cuál es un factor clave para ahorrar para la jubilación?
Colleen Jaconetti: Lo más importante es reconocer que si quieres tener lo suficiente para vivir en la jubilación, tienes que empezar a ahorrar temprano y tener una cartera con costos bajos.
Para muchos jóvenes, es difícil sacar dinero de su sueldo actual para la jubilación. Están concentrados en pagar sus cuentas ahora mismo. La disciplina y la comprensión de que renunciar a algo en los primeros años puede generar enormes dividendos es difícil de conseguir. Esa disciplina le ayuda a mantenerse firme cuando los mercados se tambalean, lo cual es clave para el éxito de la inversión a largo plazo.
Parte de esto es simplemente la personalidad de las personas. Tengo un sobrino al que le gusta gastar su dinero tan pronto como está en sus manos. Es su inclinación natural. Es muy generoso. No estoy criticando a la gente que gasta más. Quieren disfrutar de su vida. Pero es más difícil lograr que alguien así comprenda el valor del ahorro.
Luego la segunda parte es la educación. Si bien realmente desea gastar ahora, si comprende que si lo ahorra ahora, eso significa que tal vez pueda jubilarse tres años antes. Eso lo convierte en algo más tangible para los más jóvenes.
Ayuda a comprender las ventajas y desventajas de los pequeños sacrificios. Necesita ver en qué parte de su presupuesto puede considerar recortar.
Leer más: Planificación de la jubilación: una guía paso a paso
¿Qué consejo le darías a un joven que recién comienza a ahorrar para su jubilación?
Reserve lo suficiente en el plan de jubilación proporcionado por su empleador para al menos obtener la contrapartida del empleador. Muchos empleadores contribuyen entre 50 centavos y 1 dólar por cada 1 dólar que aporta un empleado, hasta el 3% o el 4% de su salario. Idealmente, los trabajadores deberían aspirar a ahorrar el 15% de sus ingresos antes de impuestos cada año, incluida cualquier contrapartida. Renunciar a la contrapartida del empleador sería un flaco favor para usted.
¿Tuviste problemas para guardar cuando empezaste?
No, pero recuerdo exactamente cuánto ganaba cada dos semanas cuando comencé como auditor senior en Ernst & Young en 1994. Estaba pagando mi departamento y mi seguro por primera vez, y pensé, espera, ¿dónde está? ¿Mi dinero va?
Una vez que sepa adónde va todo su dinero, se dará cuenta de que un poco más de aquí en ahorros para la jubilación en realidad marcará una gran diferencia en el futuro.
Vanguard ha estado a la vanguardia del movimiento para ayudar a las personas. transferir sus ahorros 401 (k) a una cuenta IRA y no retirar dinero cuando cambian de trabajo, un error que cometí cuando tenía 30 años. ¿Puedes dar más detalles sobre ese tema?
La gente dice: 'oh, no es mucho dinero, así que está bien si tomo el efectivo ahora porque quiero comprar una casa'. Pero no se puede devolver ese dinero y se está renunciando a esa inversión con impuestos diferidos y a la capitalización durante dos décadas o más, y eso es mucho. Cuando le muestras a la gente lo que valdría en el futuro, normalmente dicen: “Oh, vaya, no me di cuenta de que esa cantidad hoy se acumularía y sería tanto en el futuro”.
Si aún no está jubilado, pero está a punto de hacerlo, ¿qué debería hacer?
Este es el momento de armar el panorama general de lo que desea hacer, cuánto necesita y cuál es la mejor manera de minimizar los impuestos.
Lo más importante es ¿qué imagina hacer cuando se jubile? Algunas personas quieren dedicarse a la jardinería y leer libros, y otras harán dos o tres viajes al año.
Se trata de determinar cuánto necesitas para jubilarte y vivir la vida que quieres vivir. Cuánto Seguridad social ¿Recibirás? ¿Puede permitirse el lujo de retrasar la recepción de su beneficio? Luego, debe considerar si debe gastar de sus cuentas sujetas a impuestos o libres de impuestos.
Hablemos de la angustia que siente la gente por el gasto durante la jubilación.
Mucha gente llega a la jubilación con una cifra en mente. Necesito un millón de dólares para jubilarme. Sea lo que sea, deciden tener un número.
Luego, cuando tengan eso, no querrán gastar de su capital durante la jubilación. Por lo tanto, se jubilarán con una cartera ampliamente diversificada y de bajo costo. Están listos y luego, cuando miran los rendimientos actuales, de repente, no quieren gastar su capital.
Por eso sobreponderan su cartera en acciones que pagan dividendos y bonos de alto rendimiento para obtener los ingresos que desean. Pero lo que no se dan cuenta es que en realidad podría estar poniendo en riesgo el valor principal más que si simplemente gastara de él.
Cuando piense en gastar durante la jubilación, no se concentre tanto en preservar el capital como para renunciar a la diversificación.
¿Tiene alguna pregunta sobre la jubilación? ¿Finanzas personales? ¿Algo relacionado con la carrera? Haga clic aquí para enviarle una nota a Kerry Hannon.
¿Cuál es una solución de gasto que pueda aliviar las preocupaciones de las personas sobre quedarse sin dinero?
Gasto dinámico. Responde al desempeño anual del mercado, pero el monto del gasto año tras año se mantiene dentro de un rango establecido para proporcionar un nivel de estabilidad.
Para muchos jubilados, nuestra estrategia dinámica ofrece lo mejor de ambos mundos. Responde a los cambios del mercado sin causar fluctuaciones significativas en el gasto anual.
Esta estrategia les permite establecer límites controlados de gasto máximo (techo) y mínimo (piso). Los jubilados pueden gastar más cuando los mercados funcionan bien o recortar el gasto cuando no lo hacen, dentro de ciertos límites.
Digamos que un jubilado comienza con 1 millón de dólares en una cartera compuesta por 60% de acciones estadounidenses y 40% de bonos estadounidenses. Comenzaría con $40,000 al año en ingresos con una tasa de retiro inicial del 4% como base de comparación y una jubilación esperada de 30 años.
El gasto dinámico permite a los jubilados recibir más, digamos un 5%, o 42.000 dólares en ingresos. En términos prácticos, esto podría traducirse en disfrutar de una mayor calidad de vida, como sea que la definan: más viajes, mayor capacidad para donar o quizás tener mayores medios para ayudar económicamente a los miembros de la familia.
Si hay un período prolongado de bajo rendimiento (especialmente en la jubilación anticipada), el gasto real año tras año podría disminuir cada año. En otras palabras, el gasto real podría caer a 39.000 dólares en el primer año, 38.200 dólares en el segundo año… hasta, digamos, 35.000 dólares en el quinto año.
Tener la flexibilidad para realizar pequeñas reducciones del gasto en mercados a la baja y el deseo de gastar más en un mercado positivo es una estrategia convincente para muchos jubilados.
Kerry Hannon es columnista senior de Yahoo Finance. Es estratega profesional y de jubilación, y autora de 14 libros, entre ellos “En control a los 50+: cómo tener éxito en el nuevo mundo del trabajo” y “Nunca es demasiado viejo para hacerse rico”. Síguela en X @kerryhannon.
Haga clic aquí para conocer las últimas noticias sobre finanzas personales que le ayudarán a invertir, pagar deudas, comprar una casa, jubilarse y más.
Lea las últimas noticias financieras y comerciales de Yahoo Finanzas