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Planificación de una Cuenta IRA Roth es un poco diferente que con la mayoría de los otros activos de jubilación. Esta cuenta con ventajas impositivas genera ingresos totalmente libres de impuestos, siempre y cuando aumente efectivamente el valor de sus retiros y sus beneficios del Seguro Social.
Eso cambia sus opciones en comparación con tener un plan antes de impuestos. 401(k) u otra cuenta que no sea Roth.
Por ejemplo, supongamos que tiene $1,2 millones en una cuenta IRA Roth a los 60 años. La buena noticia aquí es que, en general, se encuentra en una posición bastante buena. Probablemente no necesite hacer mucho para asegurarse de que esta cartera genere un ingreso cómodo durante la jubilación, pero todo depende de sus circunstancias personales.
A continuación te explicamos cómo pensar en ello y también puedes emparejarte con y hablar con un asesor financiero sobre su situación personal.
¿Cuál será su ingreso total?
Los ingresos de jubilación para la mayoría de los hogares son un equilibrio entre las ganancias de la cartera y la Seguridad Social.
Primero, Seguridad social. Sin saber más, supongamos promedio beneficios, que en 2024 ascienden a $22.884 por año ($1.907 por mes). Dado que el resto de sus ingresos proviene de una cuenta Roth, solo calculará los impuestos en función de esos beneficios. Los impuestos sobre estos beneficios dependerán de cuántos otros ingresos tenga, pero puede esperar un 0%, 50% u 85% de su beneficios a gravar.
Desde allí, podemos ver su Roth IRA.
La mayor parte de los ingresos de su cartera dependerán de su inversión personal y su situación de jubilación. Por ejemplo, digamos que planea jubilarse a la plena edad de jubilación de 67 años. Esto le brinda siete años más de crecimiento de cartera para una cartera Roth que ya es sólida. La cantidad que tenga en esta cartera al momento de la jubilación (y, como resultado, su ingreso total) dependerá en gran medida de sus opciones de inversión y su tolerancia al riesgo.
Por ejemplo, digamos que durante los próximos 7 años continúa aportando el 10% de un mediana Ingresos estadounidenses (7.500 dólares al año en contribuciones). Según sus opciones de inversión y tasas de rendimiento, su cartera podría llegar a:
Promedio S&P 500 (10%, alta volatilidad): 2,4 millones de dólares a los 67 años
Promedio de cartera equilibrada (8%, volatilidad moderada): 2,12 millones de dólares a los 67 años
Promedio de bonos corporativos (6 %, baja volatilidad): 1,86 millones de dólares a los 67 años
Bonos del Tesoro a 10 años vigentes (4,63 %, volatilidad más baja): 1,7 millones de dólares a los 67 años
Con una tasa de retiro del 4%, a partir de los 67 años, cada una de estas carteras podría generar un ingreso anual combinado (cartera y Seguro Social) de:
S&P 500 – $118,884
Equilibrado: $107,684
Bonos corporativos: $97,284
Bonos del Tesoro – $90,884
O, alternativamente, podría invertir en una anualidad. Supongamos que coloca la totalidad de su cuenta Roth IRA de $1,2 millones en una anualidad en este momento, con una fecha de pago dentro de siete años. A representante una anualidad vitalicia podría rendir $137,856, con un ingreso combinado de $160,740. Si bien es más alto que cualquiera de sus otras opciones, a diferencia de los ingresos de la cartera, sus pagos de anualidades probablemente no se ajustarán a la inflación.
A partir de ahí, la buena noticia es que podemos detener el análisis. Dado que se trata de una cuenta IRA Roth, sus ingresos serán totalmente después de impuestos. Entonces podemos asumir que estos ingresos están completos tal como están. Es más, no tendrás que planificar RMD u otras cuestiones relacionadas con los impuestos. En otras palabras, estos son los números con los que tienes que trabajar.
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¿Cuáles serán sus gastos?
En todos los casos, incluso con una tasa de bonos del Tesoro del 4,63%, a los 67 años su cartera puede generar un ingreso significativamente superior a la mediana. De hecho, dependiendo de sus estrategias de inversión durante la jubilación, es posible que pueda recaudar incluso más que nuestros ingresos supuestos.
Sin embargo, la pregunta es si esta cartera puede generar suficiente dinero para durar el resto de su vida, no la vida media. Eso depende completamente de sus gastos personales, lo que significa presupuestar sus gastos. Entre otras cuestiones, considere:
Gastos de Vivienda: ¿Es usted propietario de su propia casa o alquila? Si es propietario, ¿cuánto cuesta mantener, asegurar y mantener su casa? Si alquila, ¿qué tipo de aumentos debería esperar?
Gastos Médicos: Los gastos médicos y de seguros son particularmente altos durante la jubilación. Asegúrese de presupuestar los gastos de bolsillo, el seguro de brecha, el seguro de atención a largo plazo y otras necesidades.
Gastos de estilo de vida: ¿Te gusta viajar? ¿Qué tipo de pasatiempos tienes? ¿Comes fuera? En general, ¿qué tipo de estilo de vida disfruta y cuánto cuesta mantenerlo?
Gastos Patrimoniales: ¿Tiene algún deseo inmobiliario específico para (con suerte, mucho) más adelante? ¿Qué le gustaría dejar atrás y qué tipo de activos necesitará?
Gastos Básicos: Finalmente, ¿cuáles son tus facturas básicas? En otras palabras, además de la vivienda, ¿cuál es su resultado final cada mes?
Todas estas cuestiones son específicas de su situación personal. También son dispositivos. Que su cartera pueda durar el resto de su vida dependerá tanto de su presupuesto como de sus ingresos. Siempre que pueda crear una cartera Roth a largo plazo que supere sus gastos, durará. Para un hogar mediano, sus ingresos combinados deberían ser más que suficientes. Para su hogar, eso depende de usted.
Riesgos a tener en cuenta
Finalmente, la jubilación conlleva su propio conjunto de riesgos y problemas a los que hay que estar atento. Entre otros, esté atento a estos tres temas específicos:
Riesgos de inflación
Para los jubilados, la inflación es un gran problema. Incluso con la tasa objetivo del 2% de la Reserva Federal, los precios se duplican aproximadamente cada 30 a 35 años. Esto puede fluctuar significativamente y casi de forma totalmente impredecible. Por eso es importante prepararse para esto. Esto es aún más importante si vives en una ciudad, y absolutamente urgente si alquilas, ya que esas circunstancias generan una inflación muy superior a la media.
Los beneficios del Seguro Social reciben un ajuste anual por inflación. Tu cartera es otra cosa. Asegúrese de invertir adecuadamente, tratando de lograr al menos un crecimiento suficiente para mantener el ritmo de la inflación. Esto es particularmente apropiado si invierte en activos de alta seguridad como bonos y anualidades, que tienen tasas de crecimiento bajas o nulas.
Secuencia de riesgos de rentabilidad
El riesgo de secuencia se produce cuando hay que vender activos durante un mercado a la baja. Para los jubilados, esto es un peligro. Si el mercado cae, pero usted depende de la venta de activos para obtener ingresos, puede verse obligado a elegir entre asumir una pérdida o recortar sus ingresos.
Esto se puede gestionar con una buena planificación financiera y las inversiones adecuadas, pero será necesario planificar con antelación. No descarte el riesgo de secuencia, de lo contrario puede costarle.
Un asesor financiero puede ayudarle con su cartera de inversiones y la mitigación de riesgos. Contacte con un asesor financiero gratis.
Riesgos para la salud
Los problemas de salud durante la jubilación pueden adoptar diversas formas. Como se señaló anteriormente, asegúrese de planificar costos adicionales durante la jubilación, ya que sus necesidades médicas generalmente aumentarán a medida que envejezca.
También debe asegurarse de planificar necesidades médicas más importantes, como atención domiciliaria, atención residencial y deterioro mental. Esto se puede gestionar mediante una planificación como un seguro adecuado y testamentos vitales, y es importante hacerlo.
La conclusión
Al permitirle recaudar dinero libre de impuestos, una Roth IRA aumenta efectivamente sus ingresos de jubilación, potencialmente en gran medida. Con 1,2 millones de dólares en su cartera Roth a los 60 años, un hogar estaría en una buena posición para una jubilación cómoda en el futuro.
Consejos para la planificación de la salud para la jubilación
La salud es a menudo una de las mayores sorpresas en materia de costes para los jubilados. Entre los costos de la atención y los costos del seguro, los problemas médicos pueden implicar muchos gastos nuevos para los que quizás no esté completamente preparado. Así que comencemos a prepararnos para eso ahora mismo.
Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de jubilación integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada de presentación gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, empezar ahora.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.
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Crédito de la foto: ©iStock.com/Portra
la publicación Tengo 60 años y 1,2 millones de dólares en una cuenta IRA Roth. ¿Cómo me aseguro de que este dinero me dure el resto de mi vida? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.
