Los consumidores ricos en viviendas están utilizando sus viviendas para ayudarles a salir de sus deudas.
Los estadounidenses con problemas de liquidez están utilizando sus casas para pagar sus deudas y mantenerse al día con el creciente costo de vida.
El uso de líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (un tipo de préstamo renovable que desarrolló una reputación problemática por su papel en la crisis financiera de 2008) está aumentando después de alcanzar mínimos posteriores a la crisis hace dos años. Los productos han sido durante mucho tiempo un medio popular para financiar proyectos de renovación de viviendas, pero últimamente, los prestamistas hipotecarios dicen que muchas de las aplicaciones que cruzan por sus escritorios son para la consolidación de deudas.
“Es mucho más fácil”, dijo Rochelle Adamson, peluquera, asistente virtual y creadora de contenidos independiente que consolidó más de 55.000 dólares de deuda en siete tarjetas de crédito con una HELOC que obtuvo en una propiedad de alquiler el año pasado.
“Te lo estás tomando un poco más en serio porque no es como si pudieras simplemente sacar esta tarjeta e ir a la tienda”, añadió. “Está adjunto a su cuenta bancaria. Tienes que iniciar sesión. Está adjunto a tu casa”.
El resurgimiento de los HELOC llega en un momento contradictorio para las finanzas de muchos propietarios: después de varios años de alta inflación, muchos están más endeudados que nunca. Pero también se encuentran en niveles casi récord de valor líquido de la vivienda: $315,000 en promedio, según el proveedor de datos CoreLogic.
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En total, los hogares tenían alrededor de 35 billones de dólares de capital en sus residencias a finales de junio, según muestran los datos de la Reserva Federal.
Pero a medida que el valor de las viviendas de los consumidores aumentaba, también aumentaba su deuda de consumo. La deuda de tarjetas de crédito en todo el país superó los 1,14 billones de dólares a finales de junio, un 5,8% más que el año anterior, según datos de la Reserva Federal de Nueva York. La deuda por préstamos para automóviles también ha ido en aumento, alcanzando un total de 1,63 billones de dólares.
“La gente realmente está pasando apuros”, dijo Sarah Rose, gerente senior de valor de la vivienda en Affinity Federal Credit Union. “Tarjetas de crédito, préstamos personales: las tasas de interés son simplemente astronómicas. Consolidar esa deuda a una tasa más baja durante 30 años es una ganancia para mucha gente”.
El argumento a favor de utilizar un HELOC para consolidar deuda es relativamente sencillo. Los HELOC pueden tener tasas fijas o flotantes, generalmente la tasa preferencial más una cantidad adicional conocida como diferencial. El vínculo con la prima los convierte en uno de los pocos tipos de préstamos donde las tasas de interés se ajustan casi inmediatamente después de que la Reserva Federal cambia las tasas de referencia.
Las tasas varían dependiendo de factores que incluyen la solvencia crediticia del cliente, pero últimamente han promediado alrededor del 9%, según Bankrate. Si bien son más altas que las tasas típicas de una primera hipoteca, las matemáticas pueden resultar atractivas para quienes tienen un saldo en sus tarjetas de crédito. En mayo, las tasas de interés promedio de las tarjetas superaban el 21%.
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Al igual que las tarjetas de crédito, las HELOC son una forma de crédito renovable, lo que significa que los clientes pueden, pero no tienen que hacerlo, aprovechar el monto total para el que están aprobados y volver a acceder a los fondos después de pagarlos.
Los clientes suelen tener un período determinado durante el cual pueden recurrir a su HELOC (generalmente de 5 a 10 años) y, en algunos casos, solo pagan intereses sobre el saldo durante ese tiempo. Una vez cerrado el período de retiro, los clientes tienen un período de pago establecido de hasta 20 años.
Para Adamson, que vive en Honolulu, Hawaii, con su esposo y su hija, las matemáticas tenían sentido. Antes de contratar el HELOC, sentía que los pagos mensuales de su tarjeta de crédito de hasta $3200 no estaban haciendo mella en su carga general de deuda. Las tasas de interés de sus tarjetas estaban entre el 18% y el 22%, mientras que su HELOC oscilaba entre el 10% y el 11,5%.
“El interés realmente puede desempeñar un papel importante en cuánto se puede pagar y con qué rapidez”, dijo.
Pagó alrededor de $20,000 de deuda en HELOC el año pasado, y después de suspender pagos más agresivos para ayudar a reconstruir un fondo de emergencia agotado y hacer retiros adicionales para cubrir otros gastos, ahora está pagando alrededor de $1,000 al mes de su saldo.
Hay razones para ser cautelosos a la hora de utilizar una HELOC para pagar otras deudas. En última instancia, los HELOC están garantizados por la casa de uno, lo que significa que, en el peor de los casos, un prestamista podría embargar la propiedad si un prestatario entra en mora.
Y en algunos casos, es posible que a los clientes se les apruebe una línea de crédito mayor de la que necesitan para consolidar su deuda, lo que hace que sea importante mantener bajo control el gasto general.
Gerika Espinosa, planificadora financiera de DMBA en Salt Lake City, Utah, dice que recomienda utilizar HELOC como herramienta para la consolidación de deudas sólo cuando está segura de que un cliente es capaz de vivir dentro de sus posibilidades y no se verá tentado a utilizar más línea de crédito de la que necesitan.
“Los HELOC son como el fuego”, dijo Espinosa. “Pueden ayudar a progresar bien si se contienen y se gestionan bien. También pueden salirse de control y perjudicar la situación financiera”.
Si bien el uso de HELOC está creciendo, todavía es una fracción de lo que era durante la crisis financiera. Los prestamistas extendieron más de 700 mil millones de dólares en líneas de crédito a principios de 2009, pero ahora tienen alrededor de 379 mil millones de dólares en sus libros. Muchos bancos abandonaron el mercado o sólo ofrecieron líneas de crédito esporádicamente cuando las tasas de interés eran bajas.
Achieve, un prestamista no bancario, comenzó a ofrecer HELOC de tasa fija destinados a la consolidación de deuda en 2019, un momento en el que el valor de las viviendas estaba aumentando pero pocos bancos estaban activos en ese espacio. Kyle Enright, presidente de préstamos de la compañía, dijo que términos de préstamo más conservadores han ayudado a garantizar que los clientes puedan usar las líneas de manera responsable.
“Ninguno de nuestros prestatarios ha perdido su casa”, dijo Enright. “Muy, muy pocos de los prestatarios que han contratado HELOC en los últimos cinco o seis años han perdido su casa. Mientras el prestamista utilice estándares de suscripción razonables, no hay mucho riesgo para el consumidor”.
Claire Boston es reportera senior de Yahoo Finance que cubre vivienda, hipotecas y seguros del hogar.
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