Has alcanzado la marca del millón de dólares en tu ahorros para la jubilación¡Enhorabuena! Pero ahora viene la parte complicada: calcular cuánto puedes retirar de forma segura cada año sin quedarte sin dinero.
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Vamos Desglosarlo con algunos consejos de expertos.
Obtener ingresos pasivos no tiene por qué ser difícil. Puedes empezar esta semana.
La regla del 4%: un punto de partida
Brandy Burch, directora ejecutiva de Bahía de beneficiossugirió comenzar con la probada y verdadera regla del 4%.
“Si tienes un millón de dólares ahorrados para la jubilación, una buena regla general es la del 4%, lo que significa que podrías retirar unos 40.000 dólares al año”, afirmó. “Este método tiene como objetivo proporcionarte un ingreso estable y, al mismo tiempo, mantener intactos tus ahorros durante una jubilación de 30 años”.
Pero antes de comenzar a planificar su estilo de vida de 40.000 dólares al año, hay más cosas que considerar.
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El método Guardrails: un enfoque más flexible
Tyler Meyer, fundador de Retírese a la abundancianos presentó una estrategia más dinámica llamada el método de barandillas.
“En nuestra firma, utilizamos el método de barandillas, que se basa en la investigación de Jonathan Guyton y William Klinger”, explicó. “Este método comienza con una tasa de retiro inicial, similar a la regla del 4 %, pero incluye 'barandillas' para ajustar los retiros anualmente en función del rendimiento de la cartera”.
Según Meyer, este método podría permitir una tasa de retiro inicial más alta, de alrededor del 5%, o $50,000 en el primer año. Pero lo importante es que no es algo definitivo.
“Si la cartera tiene un buen rendimiento, se pueden aumentar los retiros y, potencialmente, disfrutar de un nivel de vida más alto”, dijo. “Por el contrario, si el mercado tiene un rendimiento inferior, el método sugiere reducir los retiros para preservar la longevidad de la cartera”.
Se trata de trabajar con lo que tienes.
Conozca sus gastos primero
Antes de entusiasmarse demasiado con las tasas de retiro, Wayne K. Maslyk Jr., presidente y director ejecutivo de Beneficios y gestión patrimonial de los Grandes Lagossugirió dar un paso atrás.
“Lo primero y más importante, ya sea que estés prejubilado o jubilado, debes saber a dónde fue tu dinero durante un período de 12 meses”, compartió.
Maslyk recomendó una revisión detallada de sus hábitos de gasto, incluyendo todo, desde la vivienda y la atención médica hasta esos “rescates de mamá y papá” para hijos adultos.
Una vez que tenga su número, ya sea anual o mensual, sabrá lo que necesita para vivir como lo desea. desear vivir.
Ajuste de su tasa de retiro
Una vez que haya definido sus hábitos de gasto, Maslyk dijo que debería comparar esa cifra con sus fuentes de ingresos fijos. Si hay un déficit, ofreció una variedad de tasas de retiro en función de sus objetivos:
“Sugiero utilizar una tasa de retiro del 3% de sus ahorros de toda la vida como subsidio si desea preservar sus ahorros para sus herederos, o una tasa de retiro del 4% o 5% si está bien consumir o comerse parte de sus ahorros”, compartió.
Método RMD
Dra. Barbara O'Neillpropietario y director ejecutivo de Money Talk y colaborador experto en Anualidad.orgdijo que el método de distribución mínima requerida (RMD) puede ser el camino a seguir.
“La tabla de RMD revisada para 2022 incluye distribuciones del plan de jubilación hasta los 120 años o más”, explicó O'Neill. “Muchas personas con cuentas con impuestos diferidos usan el monto de su RMD como retiro anual porque es fácil de calcular, tienen que retirar el dinero de todos modos y prácticamente garantiza que no agotarán sus activos”.
Así es como funciona: si una persona tiene 73 años y cuenta con un millón de dólares, la distribución mínima requerida se calcularía de la siguiente manera: 1.000.000 de dólares ÷ 26,5 = 37.736 dólares (redondeado). Cada año, el monto de la distribución mínima requerida variará, dependiendo de los cambios en el rendimiento de la inversión y de los divisores que se hacen más pequeños a medida que los jubilados envejecen.
Tenga en cuenta que una vez que alcance la edad de RMD, estos retiros obligatorios tienen prioridad sobre otros métodos si son mayores que otros montos calculados.
Método de esperanza de vida
Este enfoque ofrece una visión más personalizada de su cronograma de jubilación.
“En este caso, las personas utilizan una o más calculadoras en línea para estimar su expectativa de vida en función de factores individuales, como el estado de salud personal, los hábitos de salud (por ejemplo, hacer ejercicio y fumar) y el historial de salud familiar”, explicó O'Neill. “Luego dividen sus ahorros por la cantidad de años que creen que les quedan”.
Por ejemplo, si calcula que le quedan 20 años, su retiro anual sería de $50,000 ($1 millón ÷ 20 años).
Cálculos de Monte Carlo
Para aquellos que prefieren un enfoque más basado en datos, O'Neill sugirió simulaciones de Monte Carlo.
“Se trata de simulaciones por ordenador que utilizan técnicas estadísticas y datos sobre el rendimiento de las inversiones en el pasado”, explicó. “Las simulaciones de Monte Carlo calculan la probabilidad de éxito (es decir, no quedarse sin dinero durante la vida) y pueden proporcionar una orientación sobre la cantidad de dinero que se debe retirar anualmente para tener una alta probabilidad de éxito en función de la cantidad de activos y el rendimiento de las inversiones”.
Si la probabilidad de éxito es baja, es posible que necesite ajustar su estrategia, como gastar menos o buscar mayores retornos de inversión.
Sea cual sea su elección, probablemente obtendrá entre 30.000 y 50.000 dólares al año para vivir. Por supuesto, lo más probable es que quiera hablar con un asesor final para asegurarse de que está en el camino correcto para usted.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: Si tiene $1 millón en ahorros para la jubilación, esto es lo que podría retirar por año