Tengo 66 años y tengo $745,000 en un plan 401(k). Comencé a recibir beneficios de la Seguridad Social, ¿es demasiado tarde para convertirlo en una cuenta IRA Roth?

Legalmente, nunca es demasiado tarde para hacer una Conversión RothEl IRS le permitirá transferir fondos calificados en cualquier momento siempre que pueda pagar la factura de impuestos resultante.

Para quienes están jubilados o cerca de jubilarse, la pregunta más importante es si es una decisión inteligente realizar una conversión a Roth. Por un lado, una cartera libre de impuestos le brinda un control significativamente mayor sobre sus finanzas. Por otro lado, tendrá pocas oportunidades de aprovechar las ventajas del crecimiento después de impuestos.

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¿Qué es una conversión Roth?

Una IRA Roth es lo que se conoce como una cuenta IRA “post-impuestos”. Jubilación cuenta. Esto es a diferencia de las cuentas con impuestos diferidos más comunes, como una IRA tradicional o una 401(k).

Con una cartera antes de impuestos, recibe una deducción fiscal por todas las contribuciones calificadas que realice durante sus años de trabajo. Esto hace que sea más económico desde el punto de vista fiscal realizar contribuciones a su cuenta de jubilación, lo que le permite invertir más con la misma cantidad de ingresos. Luego, en la jubilación, paga impuestos sobre la renta sobre sus retiros.

Con un impuesto posterior IRA Rothno recibe ninguna deducción fiscal por las contribuciones calificadas. Eso significa que está aportando dinero por el que ya ha pagado impuestos sobre la renta. Esto hace que sea más costoso aportar a su cuenta de jubilación a corto plazo, lo que reduce efectivamente la cantidad de ingresos que puede invertir ahora. Pero luego, en la jubilación, no paga impuestos sobre los retiros, incluidos los rendimientos que han generado sus inversiones.

Una conversión Roth es cuando usted transfiere activos de una cuenta calificada cuenta antes de impuestos a una IRA Roth después de impuestos. Solo puede convertir dinero de cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Una vez que convierte dinero a una IRA Roth, sigue las reglas de una cuenta Roth después de impuestos y disfruta de todo el crecimiento no gravado. Sin embargo, deberá estar preparado para pagar impuestos sobre ese dinero, ya que ahora se ha transferido a una cuenta después de impuestos. El lado positivo es que las IRA Roth no requieren RMD, lo que puede ser una ventaja para los jubilados.

A diferencia de las contribuciones anuales, no hay límite en la frecuencia o los montos de conversión de Roth. Puede convertir tanto dinero como desee y con la frecuencia que desee.

Conversiones Roth e impuestos

El potencial de crecimiento no sujeto a impuestos hace que una IRA Roth sea muy valiosa, pero conlleva costos iniciales significativos. Dado que este dinero proviene de una cartera antes de impuestos, cuando realiza una conversión Roth debe agregar el monto total convertido a su ingreso tributable para ese año.

Usando este ejemplo, digamos que tienes $745,000 en una 401(k)Si convierte esta cantidad en una suma global, agregaría $745,000 a su ingreso tributable para ese año y, como resultado, adeudaría impuestos estatales y federales sobre el monto total. Si bien existen formas de gestionar esto, la mayoría de las veces estructurando sus conversiones para permanecer dentro de los tramos impositivos más bajos, no hay forma de evitar por completo el pago de impuestos sobre la renta sobre los fondos convertidos.

La historia continúa

Dependiendo de los montos en cuestión, esto puede hacer que una conversión Roth sea muy costosa. Como resultado, para los hogares que estén considerando una conversión, la regla general es generalmente la siguiente:

• Una IRA Roth es más valiosa en una etapa temprana de la vida, cuando se tiene más tiempo para disfrutar de su crecimiento libre de impuestos. También es más valiosa cuando actualmente se paga una tasa impositiva más baja que la que se pagará en los retiros, ya que eso le permite pagar la tasa más baja actual a cambio de evitar la tasa más alta en el futuro.

• Un antes de impuestos portafolio es más valioso cuando actualmente paga una tasa impositiva más alta que la que pagará durante la jubilación, ya que la naturaleza de impuestos diferidos de la cuenta le permite ahorrar en su tasa más alta actual a cambio de pagar la tasa más baja en el futuro.

Si necesita ayuda para elaborar un plan de ingresos para la jubilación, considere Hablando con un asesor financiero hoy.

Cómo realizar una conversión Roth durante la jubilación

Existen muchas maneras de administrar su plan 401(k) cuando se jubile, y convertir la cartera en una IRA es un enfoque común. En este proceso, puede optar por trasladar su plan 401(k) a una IRA tradicional o a una IRA Roth.

Sin embargo, todos los Roth Contribuciones al IRA Están sujetos a un período de recuperación. Por lo tanto, si aporta fondos a una cuenta IRA Roth durante la jubilación o cerca de ella, asegúrese de planificar que no podrá acceder a ese dinero durante al menos cinco años. Si retira dinero antes de esa fecha, estará sujeto a una multa por retiro anticipado del 10 %.

Según Tim Maurer, director asesor de la empresa de gestión patrimonial FirmaFDuna conversión de jubilación a veces puede ser una buena estrategia.

“(E)l comienzo de la jubilación puede ser uno de los mejores momentos para considerar una conversión Roth, cuando presumiblemente el ingreso tributable disminuye en relación con los años de mayores ingresos posteriores en la carrera y también puede ser menor que más adelante en la jubilación cuando las RMD obligan a los jubilados a tomar el ingreso tributable”, dijo.

Pero, según Maurer, no hay que hacer una conversión sólo por el hecho de hacerlo. Hay que tener un propósito y una estrategia que justifiquen los importantes costes iniciales. Más allá del “arbitraje fiscal”, es decir, aprovechar las tasas más bajas ahora en comparación con las más altas en el futuro, Maurer sugiere tres razones principales por las que un jubilado actual podría considerar la posibilidad de convertir sus ahorros:

• Nunca es necesario tomar RMD con una IRA Roth, lo que puede mejorar aún más los beneficios del crecimiento del interés compuesto.

• La diversificación de la obligación tributaria sobre la renta es inherentemente valiosa durante la jubilación, en particular para hacer compras más grandes. Si desea financiar algo como un auto nuevo o un gran viaje, en lugar de arriesgarse a tener que pagar una categoría impositiva más alta sacando dinero extra de una cuenta antes de impuestos, puede recurrir a la cuenta IRA Roth libre de impuestos.

• Maurer también dice que “quizás no haya mejor regalo que un heredero pueda recibir que una cuenta IRA Roth”. Si bien un saldo de cuenta de jubilación antes de impuestos también deja impuestos para sus herederos, una cuenta IRA Roth les deja un activo limpio y libre de impuestos.

La cuestión, dijo, es qué valor tiene cada uno de estos temas para usted. Es importante que cada hogar lo determine por sí mismo.

Puede ahorrar mucho en una conversión Roth si escalona las conversiones, lo que, dada la regla de los cinco años, podría ser útil de todos modos. Dado el ingreso relativamente bajo de la Seguridad Social de este jubilado, tendría mucho margen para realizar conversiones con impuestos relativamente bajos cada año.

Aun así, incluso teniendo en cuenta los impuestos reducidos de una IRA Roth, esta familia no obtendrá muchos beneficios inmediatos al convertir sus ahorros. A menos que su situación fiscal cambie considerablemente durante la jubilación, o si tienen otros activos, es poco probable que obtengan un beneficio fiscal significativo que compense sus costos de conversión. Una IRA Roth puede ser eficaz si, como sugiere Maurer, buscan diversidad fiscal o un plan patrimonial sólido. Pero es importante hacer ese plan antes de mover físicamente el dinero.

Considerar Hablar con un asesor financiero quién puede ayudarle a navegar por los matices de una conversión Roth en su caso.

Consejos sobre la IRA Roth

• A asesor financiero Puede ayudarle a crear un plan de jubilación integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset Te emparejamos con hasta tres asesores financieros evaluados que prestan servicios en tu área y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus asesores seleccionados para decidir cuál crees que es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, empieza ahora.

• Una IRA Roth es, por lo general, una cartera autogestionada, lo que significa que usted debe seleccionar y equilibrar sus propias inversiones. Si bien las necesidades de cada persona son diferentes, Aquí hay algunos lugares para empezar..

• Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que surjan gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté expuesta a fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que el valor del efectivo líquido puede verse erosionado por la inflación. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compara las cuentas de ahorro de estos bancos.

Crédito de la fotografía: ©iStock.com/LaylaBird, ©iStock.com/syahrir maulana

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