Tengo 77 años y sigo trabajando. ¿Es cierto que puedo evitar las distribuciones mínimas obligatorias?
Tengo 77 años y Le pedí al administrador de mi fondo 401(k) que preparara mi RMD. Me dijeron que no tengo que retirar mi dinero si todavía estoy empleado. ¿Puede confirmar si se trata de una norma del IRS o de la empresa de gestión de fondos?
-Bea
Así es, Bea. Si todavía estás empleada, no tienes por qué tomarte un descanso. distribución mínima requerida (RMD) de su actual 401(k) independientemente de su edad, siempre y cuando su empleador no lo requiera. De hecho, eso es una Regla del IRS.
Los requisitos de distribución mínima dependen de su edad, el tipo de cuenta y si todavía está empleado o no. Recientemente se han producido algunos cambios en estas reglas, así que revisemos los requisitos de distribución mínima. (Y si necesita ayuda con la planificación de la jubilación, incluidas las distribuciones mínimas obligatorias, considere hablar con un asesor financiero.)
¿Qué son las distribuciones mínimas obligatorias (RMD) y cuándo son obligatorias?
El IRS no le permitirá dejar sus ahorros de jubilación en cuentas con impuestos diferidos por tiempo indefinido. En cambio, el gobierno le exige que retire una cierta cantidad de dinero de sus cuentas cada año. La cantidad que debe retirar depende de su edad y de cuánto dinero había en su cuenta al final del año anterior.
Antes de Ley SECURE de 2019Las distribuciones mínimas obligatorias (RMD) se iniciaron a los 70 años y medio. Sin embargo, la ley aumentó la edad de la RMD a 72 años.
Sin embargo, ese aumento duró poco. Ley SECURE 2.0 aumentó la edad RMD a 73 años a partir de 2023 y estableció que aumentará a 75 años en 2033.
Se requiere tomar una RMD de la mayoría de las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, con la excepción de las IRA Roth.
Según la ley anterior, las cuentas Roth designadas dentro de los planes patrocinados por el empleador, como Roth 401(k) y Roth 403(b), todavía estaban sujetas a las reglas de RMD. Sin embargo, la Ley SECURE 2.0 abordó esta deficiencia y, a partir de 2024, ninguna cuenta Roth estará sujeta a RMD basadas en la edad. Especifico “basadas en la edad” aquí para reconocer el hecho de que las cuentas Roth heredadas todavía están sujetas a la regla de los 10 años. (Y si tiene otras preguntas relacionadas con la jubilación, Esta herramienta puede ayudarle a encontrar posibles asesores financieros..)
¿Sigues trabajando?
Aquí se encuentra la excepción que se aplica a usted. Si todavía está empleado, no tiene que tomar las distribuciones mínimas obligatorias del plan que patrocina su empleador actual.
Sin embargo, incluso si todavía estás trabajando, debes tomar RMD de:
Por lo tanto, si tiene un plan 401(k) de un empleador anterior, deberá asegurarse de tomar las distribuciones mínimas requeridas de esa cuenta. Una buena solución para evitar las distribuciones mínimas requeridas de una cuenta antigua es simplemente transferir esos fondos a su plan actual si se le permite. (Y si necesita ayuda para planificar sus distribuciones mínimas requeridas, Considere trabajar con un asesor financiero.)
Línea de fondo
Dado que todavía está empleado, no está obligado a retirar una distribución mínima obligatoria del plan de jubilación de su empleador actual. Las distribuciones mínimas obligatorias tampoco se aplican a las cuentas Roth. Sin embargo, aún debe retirar una distribución mínima obligatoria si aún tiene una cuenta de jubilación de un empleador anterior.
Consejos para encontrar un asesor financiero
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Considere varios asesores antes de decidirse por uno. Es importante asegurarse de encontrar a alguien en quien confíe para que administre su dinero. A medida que considere sus opciones, Estas son las preguntas que debes hacerle a un asesor para garantizar que tomes la decisión correcta.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que surjan gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté expuesta a fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que el valor del efectivo líquido puede verse erosionado por la inflación. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compara las cuentas de ahorro de estos bancos.
Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde a las preguntas de los lectores sobre finanzas personales y temas impositivos. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría que le respondieran? Envíe un correo electrónico a [email protected] y es posible que su pregunta reciba respuesta en una columna futura.
Tenga en cuenta que Brandon no es un participante de la plataforma SmartAsset AMP, ni es un empleado de SmartAsset, y ha sido compensado por este artículo.
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