Lo siento, pero jubilarse “cómodamente” con $100,000 en ahorros es un mito para la mayoría de las personas. Aquí le explicamos por qué.
La nueva teoría que circula según la cual la gente está contenta con una jubilación de 100.000 dólares es un mito estadístico tan impreciso como la jubilación perfecta de 1 millón de dólares (o la jubilación de 1,46 millones de dólares, dada la inflación). Elija un número, sume o reste ceros y es probable que haya alguna estadística que respalde su filosofía de jubilación que puede o no coincidir con la realidad.
Las cifras no son falsas, pero tampoco representan los presupuestos reales de jubilación de las personas. La cifra de 100.000 dólares, por ejemplo, proviene originalmente de un análisis de datos de encuestas del gobierno que proliferaron en Internet. 1,46 millones de dólares Se trata de una encuesta realizada por Northwestern Mutual. Estos resultados, amplios y concisos, proceden del análisis estadístico de encuestas sobre jubilación, la mayoría de las cuales combinan preguntas cuantitativas con otras sobre sentimientos.
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Es concreto cuando se pregunta a una persona por su edad, su situación de jubilación y sus ahorros para la jubilación. Pero es algo un poco diferente cuando se correlaciona eso con las respuestas a preguntas sobre sentimientos. Por ejemplo: En general, ¿cuál de las siguientes opciones describe mejor cómo se está manejando financieramente en estos días?
Esta es una pregunta clave que la Reserva Federal hace en su Encuesta sobre economía y toma de decisiones en los hogares Cada año, se examina a 11.000 adultos estadounidenses sobre una variedad de temas financieros del hogar. El informe de 2023 encontró que el 80% de los mayores de 60 años dijeron que estaban al menos bien financieramente, una proporción más alta que la de los adultos estadounidenses en general, que fue del 72%.
La Reserva Federal no relacionó este resultado con ninguna gran teoría de felicidad en la jubilación, con ahorros que alcancen los 100.000 dólares como máximo. Lo que ocurrió para llegar a esa cifra fue un poco más académico que eso.
Andrew Biggs, miembro del American Enterprise Institute, analizó varios años anteriores de estos datos de la Reserva Federal en un artículo de opinión en el periodico de Wall Street y para futuros proyectos de investigación. Desglosó las distribuciones de edad e ingresos descargando los datos brutos y filtrándolos. Luego pudo crear un gráfico que mostraba la distribución de ingresos de aquellos en el grupo de jubilados anticipados, de 65 a 75 años, que respondieron las preguntas sobre sentimientos anteriores como “viven cómodamente” o “están bien”; las respuestas negativas fueron “apenas se las arreglan” y “les resulta difícil sobrevivir”.
¿La cifra mágica? El estudio determinó que al 86% de quienes tenían entre 50.000 y 99.999 dólares ahorrados les iba al menos bien.
Ahí es cuando las cosas empiezan a ponerse un poco confusas. Algunos de los compañeros de Biggs que piensan en la jubilación no estuvieron de acuerdo con su razonamiento y su agenda, como Teresa Ghilarducciprofesor de economía en la New School de Nueva York. Su disputa tiene que ver más con si realmente existe o no una crisis de jubilación en Estados Unidos, que con alguna estadística en particular. Ghilarducci cree que sí la hay y Biggs cree que no, para simplificar.
Pero a medida que ellos y algunos otros se enfrentaron en artículos de opinión y redes sociales, la cifra de 100.000 dólares adquirió un estatus propio, con una pequeña distorsión de “juego de teléfono” cuando se compartió y pasó en lugares como Yahoo y otros sitios de sindicación.
Biggs no se sorprendió al enterarse de esto, ya que sucede todo el tiempo. “Lees muchos datos, pero aunque técnicamente sean ciertos, carecen de contexto. Es como esa frase de 'La princesa prometida': 'No creo que signifique lo que tú crees que significa'”, dijo Biggs en una entrevista con MarketWatch.
Entonces, ¿son realmente 100.000 dólares suficientes para la jubilación?
Puede parecer más fácil defender la idea de que las cifras de ahorro para la jubilación son mayores, pero la trampa en la que se cae es que las cifras pueden ser demasiado ambiciosas para lo que realmente está sucediendo. Entonces los titulares vociferan que estamos en una crisis de jubilación, porque la gente real no está ahorrando tanto y, por lo tanto, no está alcanzando los objetivos.
Con 100.000 dólares, que es más cercano al ahorro promedio para la jubilación de un estadounidense típico, los presupuestos son ajustados. A los 65 años, tendrías 750 dólares al mes en ingresos que podrían durar 20 años, aproximadamente, a una tasa de crecimiento del 7%. No es mucho, pero podría ser factible si una familia lo suma a dos cheques de Seguridad Social importantes.
Sin embargo, en ese escenario hay muchas interrogantes. Todo depende de qué se esté hablando en términos de ese fondo de reserva y de qué se entienda por “vale”. Cuando se trata de personas reales, hay que hacer muchas más preguntas.
¿Qué se considera exactamente como ahorro? ¿Incluye el valor de la vivienda, las pensiones, las contribuciones familiares y los ingresos laborales continuos? Si tiene 100.000 dólares y sigue trabajando, por ejemplo, podría dejar esos fondos intactos y podrían duplicarse en 10 años, y entonces estaría mucho mejor, especialmente si pudiera esperar hasta los 70 años para solicitar la Seguridad Social y obtener su beneficio máximo.
Y la pregunta más importante podría ser: ¿cuánto ganaba antes? La cantidad que ha ahorrado y gran parte de su sensación de bienestar sólo significan algo en relación con su estilo de vida anterior a la jubilación y cómo puede mantenerlo durante la jubilación. No está compitiendo contra personas promedio hipotéticas creadas a partir de datos de encuestas.
El objetivo, dijo Biggs, “es que desees un nivel de vida en la jubilación que sea tranquilo, no de abundancia y escasez. No deberías fijarte en otras personas”.
Así que cuando piensas en qué deberías interpretar los números que lees cuando haces clic en las noticias sobre encuestas de jubilación, deberías pensar principalmente en tu propia situación.
Todos deberíamos estar más interesados en las preguntas que se hacen que en las respuestas. A fin de cuentas, si participaras, serías una línea entre 11.000 en una hoja de cálculo, y la tuya es básicamente la única línea que te importa. Tal vez sea mejor que te saltes las historias sobre las encuestas y hagas clic en la encuesta en sí. Encontrar la lista de preguntas realizadas y hacer tu propio análisis personal.
Entonces tendría la respuesta a cómo se siente acerca de su jubilación, y esa es la que realmente importará.
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