Tengo 40 años y dos hijos en edad escolar. Quiero dejar mi trabajo en una empresa y vivir de los intereses de mis inversiones de 500.000 dólares. ¿Es una decisión acertada?
Estimado Observador de Mercado,
Tengo 40 años, estoy casada y tengo dos hijos en edad escolar. Tenemos $500,000 en un CD a 6 meses que gana el 5%, lo que equivale aproximadamente a $2,000 por mes. Estoy considerando transferir los $500,000 a una cuenta de corretaje y vivir de los intereses mensuales ganados durante los próximos cinco años.
Nuestras deudas son:
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Hipoteca: $250,000 (un pago de $2,300 por mes).
Lote en superficie: $45.000 ($450 por mes).
Sin deudas de coche ni de tarjeta de crédito.
Nuestros activos incluyen:
Un fondo de emergencia: $95.000.
Varias cuentas de jubilación: $250.000.
Nuestros otros gastos mensuales: $3,000.
Me gustaría dejar mi trabajo corporativo. Nuestros ingresos serán de $5,500 por mes. ¿Debo liquidar la hipoteca o seguir el plan de ganar dinero mediante inversiones (sabiendo que fluctuará según el mercado)?
¿Quieres un descanso?
Querido querido,
Antes de tomar cualquier decisión, me tomaría mucho más tiempo para pensar detenidamente este plan. Si dejara su trabajo y el ingreso familiar fuera de $5,500 al mes como dijo, sus gastos excederían la cantidad de dinero que ingresa, cuando suma los pagos de su hipoteca y la superficie cultivada. Podrías compensarlo con intereses o rendimientos de la inversión, sí, pero es posible que sientas que estás conteniendo la respiración todos los meses para hacerlo. Por ejemplo, sacar dinero cuando el mercado tiene una tendencia bajista puede ser bastante estresante y es posible que no quieras ese tipo de estrés a largo plazo.
La gente vive de los intereses y del rendimiento de las inversiones, sin duda, pero cada situación es única. Es posible que tengan incluso más dinero en esas cuentas, lo que generaría más ingresos, o es posible que no tengan tantos gastos, incluido el costo de criar a los hijos, que puede ser bastante costoso.
No estoy del todo seguro de cómo saldaría la hipoteca a menos que agotara sus cuentas de jubilación. Hacerlo podría ser devastador para su bienestar financiero futuro, y tomar ese tipo de distribución es típicamente un último recurso, especialmente porque no se trata de una emergencia. Las cuentas de emergencia también son importantes, y si pasara de tener dos ingresos a uno, no debería tocarlas. Los asesores generalmente sugieren entre tres y seis meses de gastos de vida, donde una familia con dos ingresos puede pecar de menos, y una familia con una sola fuente de ingresos se esforzaría por tener más.
También debe tener en cuenta que le quedan unos 25 años hasta la edad de jubilación tradicional y que, si dejara de trabajar, se privaría de varios beneficios, en particular de las cuentas de jubilación, además de reducir potencialmente sus ingresos de la Seguridad Social más adelante en la vida. La Seguridad Social utiliza una fórmula que incluye sus años de mayores ingresos y, si dejara de trabajar, podría terminar con años de ingresos más bajos para alimentar la fórmula. (Dicho esto, técnicamente aún podría contribuir a una cuenta IRA conyugal si tiene dinero extra para hacerlo).
Aun así, muchas familias dependen de una sola fuente de ingresos mientras crían a sus hijos, así que, si decide hacerlo, asegúrese de establecer algunas barreras más. Por ejemplo, revise todos sus gastos y asegúrese de que cada dólar realmente se destina a donde usted y su familia quieren que se destine. Elimine las suscripciones o las compras excesivas de artículos que en realidad no le interesan y sea más intencional con su dinero. Incluso si su dinero está generando intereses y rendimientos, debe mantener la mayor parte posible en esa cuenta para que pueda cosechar los beneficios del interés compuesto. Eso lo ayudará a seguir acumulando ahorros hasta que regrese al trabajo.
Tal vez quieras preguntarte por qué estás considerando esto como un enfoque de todo o nada. En lugar de dejar tu trabajo corporativo y depender de esta cartera, podrías considerar otra forma de trabajo, incluso si te genera un ingreso mínimo. Podría ser un trabajo a tiempo parcial o un trabajo de consultoría. He visto a muchos padres que también han logrado tener seguidores en las redes sociales con un proyecto apasionante, si estabas interesado en algo así. Esto podría permitirte mantenerte alejado de tus inversiones por completo e incluso ahorrar más para tus metas futuras, incluidos los gastos de jubilación o educación. Si encontraste un trabajo a tiempo parcial con beneficios, como una cuenta de jubilación o atención médica, eso es aún mejor.
Y mientras se toma este tiempo fuera del lugar de trabajo, manténgase al día con las tendencias en su campo para que su reingreso sea más sencillo. Mantenga su currículum a mano, conserve las certificaciones que necesite para su línea de trabajo, repase las habilidades y lecturas relacionadas con su industria y continúe estableciendo contactos, aunque sea solo ocasionalmente. Reincorporarse a la fuerza laboral puede ser difícil para cualquiera, pero si permanece conectado, puede que le resulte más fácil cuando esté listo.