Tengo 68.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y 50.000 dólares en un plan 401(k). ¿Cómo puedo salir de esta trampa con un salario de 55.000 dólares?
Querido Quintín,
No vivo extravagantemente de ninguna manera.
Tengo una deuda de 68.000 dólares en cuatro tarjetas de crédito y hago pagos mínimos. Los pagos suman $1,800 por mes. Mi salario es de 55.000 dólares y mi salario neto es de unos 3.300 dólares al mes. Este es mi único ingreso. En el mejor de los casos, puedo conseguir que mi salario alcance los 70.000 dólares en los próximos años. No tengo potencial de altos ingresos. No puedo hacerlo; Busco ahorros, de los cuales tengo alrededor de $75,000, y pongo más en tarjetas de crédito cada mes para pagar mis cuentas.
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Estoy divorciada, tengo 57 años y me mudé con mi madre, de 95 años, porque estaba sola. Soy su cuidador principal. No tiene dinero ni bienes. Tiene un pequeño beneficio del Seguro Social del cual me da unos cientos de dólares para nuestras facturas mensuales de comida y gasolina. Recientemente ella calificó para recibir ayuda a domicilio durante el día, pero soy yo por la noche y los fines de semana. Esto, combinado con mi trabajo de tiempo completo, me ha pasado factura.
Me encantaría eliminar todas esas deudas de tarjetas de crédito con mis ahorros, pero eso me dejaría prácticamente sin nada. Debido a una posible emergencia con mi madre o mi salud, mi casa u otras incógnitas, me paraliza la idea de no tener efectivo, así que sigo usando las tarjetas. Hay alrededor de $225.000 de capital en mi casa, pero mi tasa de interés ahora es del 2,85% y mi hipoteca es de $250.000 con 27 años restantes. Sólo tengo $50,000 en un 401(k).
Tendría que hacerlo. No quiero volver aquí. Todo esto es muy estresante y es en lo único en lo que pienso. Afortunadamente, hay una luz al final del túnel. Soy el futuro beneficiario de un patrimonio vitalicio de mi padre después de la muerte de mi madrastra. Ella tiene 85 años. Serán bienes raíces, una cartera de acciones y otros ingresos regulares con un valor de mercado actual para mi acción de aproximadamente $2 millones. Es decir, si la economía se mantiene.
¿Puedo vivir de mi sueldo si no tengo que preocuparme por pagos con tarjeta de crédito?
Buscando ayuda
Querido buscador,
Que tire la primera piedra el que nunca haya pedido un paquete en Amazon AMZN ni haya utilizado una tarjeta de crédito.
Pero también es momento de un amor duro. Le estás pidiendo prestado a Peter para pagarle a Paul. O, dicho de otra manera, está pidiendo dinero prestado a estas compañías de tarjetas de crédito para pagar sus compras y su hipoteca. Tienes la solución a la vista. Sólo necesitas hacerlo. Es hora de tomar medidas y saldar la deuda de su tarjeta de crédito. Haz lo que sea necesario. Pero deshazte de él. Si continúas provocando una catástrofe, corres el riesgo de hacer imposible una situación que ya es difícil.
En primer lugar, en realidad tienes mucho a tu favor. Tú y tu madre tenéis un techo sobre vuestras cabezas, tenéis comida en la mesa, ganáis 7.000 dólares más que el salario medio anual en Estados Unidos y tenéis una tasa hipotecaria del 2,85%. Y es muy probable que reciba una ganancia inesperada de 2 millones de dólares. Esto es mucho más de lo que tienen muchos estadounidenses. Además, tienes un fondo de guerra de 75.000 dólares para un día lluvioso. Aquí está el pronóstico del tiempo del Moneyist: Está lloviendo.
Entonces esto es lo que debe hacer: pagar sus tarjetas de crédito (las cuatro) y dividirlas. Eso le dejará con un fondo de emergencia de $7,000. Elabore un presupuesto mensual de sus ingresos y gastos (servicios públicos, impuestos a la propiedad, seguro del hogar, pagos de hipoteca, comestibles y gasolina) y, en lugar de pagar $1,800 cada mes por tarjetas de crédito que tienen una tasa de interés del 22% y corren el riesgo de arruinar su puntaje crediticio. , ahorre $500 al mes.
Suponiendo que tuviera un pago inicial del 10%, su hipoteca actual, excluyendo los impuestos a la propiedad, no debería ser mucho más de $1,100 al mes. Con un ingreso neto de $3,300 deberías poder llegar desde el primero al último del mes con dinero de sobra. Esta deuda de tarjeta de crédito de 68.000 dólares se ha convertido en un monstruo que parece personificar todos sus miedos e inseguridades. Es hora de vencer a ese dragón, y ese día es hoy.
Es hora de hacer un examen de conciencia
Tu madre tiene suerte de tenerte y estoy seguro de que tú también tienes suerte de tenerla. En ausencia de un seguro de atención a largo plazo, puede consultar Medicaid: mantén tus cuentas separadas — asistencia financiera estatal y federal como se describe en esta guía de AARP y el apoyo comunitario de organizaciones como la Red de acción de cuidadores y el Consejo Nacional sobre el Envejecimiento. Los cuidadores familiares hacen 600 mil millones de dólares al año en trabajo no remuneradocifra que no incluye los salarios perdidos.
También es necesario hacer un examen de conciencia, además de hacer un presupuesto. ¿Por qué invirtió tanto dinero en este plástico, el tipo de crédito más peligroso? ¿Tuvo dificultades emocionales y/o económicas después de su divorcio? ¿Qué le ha llevado a este estado de parálisis financiera? A veces, si estamos familiarizados con la vida emocional caótica y desafiante, eso es lo que nos atrae. Es hora de romper ese ciclo.
No es mi intención psicoanalizarlo, es mi intención alentarlo a que se haga estas preguntas y encuentre las respuestas por sí mismo para que pueda (a) comprender cómo se encontró en esta “crisis” financiera y (b) sentirse capacitado para cambiarla. , dado que tienes los medios para hacerlo. A menos que reconozcamos que nuestra vida emocional y nuestra vida financiera están conectadas, estamos condenados a repetir los mismos errores nuevamente.
Christine Wilson, escribiendo en el blog de bienestar, Viva bien y plenamente, dice: “La adicción al caos se refiere a un patrón en el que las personas a menudo encuentran consuelo y familiaridad en situaciones desordenadas o caóticas. Este patrón puede originarse en experiencias pasadas de inestabilidad o trauma, lo que lleva a los individuos a buscar inconscientemente entornos similares más adelante en la vida. A diferencia de las adicciones tradicionales que implican abuso de sustancias, la adicción al caos tiene más que ver con patrones emocionales”.
Podemos tener relaciones caóticas con otras personas y, sí, también podemos tener una relación caótica con el dinero. Puede adoptar muchas formas: desde el comprador impulsivo que utiliza tarjetas de crédito para escapar momentáneamente del mundo real hasta el jugador que arriesgará todo su sustento para tirar los dados. Dada su propiedad de vivienda y su clara capacidad de cuidado, es muy probable que exista otro problema subyacente que generó una deuda de tarjetas de crédito de $68,000.
Aquí hay una pepita fascinante sobre los compradores impulsivos y qué (y por qué) hacen lo que hacen. Sus compras no tienen por qué consistir exclusivamente en artículos de lujo como joyas o ropa de diseñador; Los “adictos a las compras” pueden disfrutar del mismo placer comprando artículos cotidianos como Clorox o Tide Pods. Este estudiopublicado en el Journal of Consumer Research, sugirió que el proceso de comprar (y escapar) puede ser tan estimulante como ese paquete que llega por correo.
Las complejidades de la compra impulsiva
“Los consumidores que experimentan una pérdida de control son más propensos a comprar productos que son de naturaleza más funcional, como destornilladores y detergente para platos, porque generalmente se asocian con la resolución de problemas, lo que puede mejorar la sensación de control de las personas”, escribieron los autores. Otra teoría: puede ser que sean marcas familiares conocidas y simplemente les recuerden su infancia. No es un juicio: todos lo hacemos en una medida u otra.
El estudio encontró que comprar incluso los artículos domésticos más aburridos es suficiente para satisfacer los antojos de los compradores compulsivos. En un estudio, se pidió a los participantes que recordaran una situación en la que sintieron una gran sensación de control después de comprar; Terminaron comprando productos más prácticos en el supermercado, como ingredientes para cocinar y productos de limpieza para el hogar. Esta investigación puede que le resuene o no, pero muestra que nuestra relación psicológica con nuestras finanzas es complicada.
Has demostrado mucha fuerza y ya has recorrido un largo camino: Lo creas o no, no todo el mundo se dedicaría a cuidar de tu madre o tu padre de 95 años cuando están bajo tanta presión económica. Necesitamos aliviar la vergüenza y la culpa en torno a la deuda de tarjetas de crédito y comenzar a plantearnos las preguntas difíciles: no sólo cómo pagar la deuda, sino también por qué nos endeudamos en primer lugar.
La buena noticia es que después de utilizar su fondo de emergencia para esta emergencia, el saldo de su tarjeta de crédito será cero. No se puede decir lo mismo del hogar estadounidense promedio, que debe casi 8.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, según los datos más recientes de la Oficina del Censo de Estados Unidos y el Banco de la Reserva Federal de Nueva York; de hecho, se estimaba que había 1,12 billones de dólares pendientes en saldos de tarjetas de crédito en el primer trimestre de 2024, un 13% más que hace un año.
Todos somos culpables de gastar demasiado de vez en cuando, pero debemos afrontarlo y tomar medidas correctivas cuando lo hagamos.
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